“鑒車識(shí)險(xiǎn)，控險(xiǎn)有道”——車險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)控與定價(jià)新視角
在近期舉辦的2024國(guó)際保險(xiǎn)科技創(chuàng)新和應(yīng)用論壇上，律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（以下簡(jiǎn)稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）產(chǎn)品經(jīng)理李莉發(fā)表了題為“鑒車識(shí)險(xiǎn)，控險(xiǎn)有道”的演講，她從車的維度重新詮釋車輛風(fēng)險(xiǎn)，為車險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了新的思考和啟示。李莉指出，風(fēng)險(xiǎn)減量的核心在于精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“量體裁衣”。律商風(fēng)險(xiǎn)致力于為保險(xiǎn)公司提供定制化的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具，為車主提供最合適的保險(xiǎn)組合及定價(jià)，不僅降低了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，也為車主提供了更加個(gè)性化的保障。
“量體裁衣”
為車主提供最合適的保險(xiǎn)組合及定價(jià)
在演講中，李莉詳細(xì)闡述了律商風(fēng)險(xiǎn)的“量體裁衣”策略。她表示，一方面，使用定價(jià)工具攔截高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或保中通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方式降低出險(xiǎn)率，進(jìn)而降低賠款；另一方面，通過(guò)使用更多的維度，精準(zhǔn)識(shí)別車輛風(fēng)險(xiǎn)、車主的風(fēng)險(xiǎn)偏好，消費(fèi)能力和習(xí)慣等，為車主制定適合的保險(xiǎn)組合及報(bào)價(jià)。這種雙管齊下的策略，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，也能為車主提供更加個(gè)性化的保障。
“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具——需可外延”李莉強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)定價(jià)版塊面臨的普遍難題是建模樣本量不足，因此需要引進(jìn)更多的風(fēng)險(xiǎn)維度以抓住風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)來(lái)彌補(bǔ)這一不足。相比做更多同維度的業(yè)務(wù)，引進(jìn)更多的風(fēng)險(xiǎn)維度等方式，通過(guò)抓住風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的解決方案，可以讓風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具具有穩(wěn)定的外延性，可以很好地彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司承保理賠數(shù)據(jù)不足的短板。
“見微知著——從風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)來(lái)詮釋風(fēng)險(xiǎn)”李莉表示，行業(yè)的自主定價(jià)并沒有完全放開，定價(jià)因子稀少且同質(zhì)，如NCD、車價(jià)、車齡等；而律商風(fēng)險(xiǎn)擁有行業(yè)全覆蓋的車輛靜態(tài)數(shù)據(jù)，首先將眾多的因子歸類到多維度層級(jí)，然后在不同的維度找到風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)因子。例如，同一車系下的不同車型，車價(jià)、座位數(shù)、排量均一致，在行業(yè)費(fèi)率中兩者的風(fēng)險(xiǎn)是一致的，但在律商風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)評(píng)分差異達(dá)到約14%，這論證了律商風(fēng)險(xiǎn)多維度風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)因子的作用，據(jù)此律商風(fēng)險(xiǎn)還繪制了行業(yè)特有的車型風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的元素周期表。
李莉表示，律商風(fēng)險(xiǎn)的從車風(fēng)險(xiǎn)解決方案，核心是“動(dòng)靜合一”， 靜態(tài)定性，動(dòng)態(tài)定量，先定性再定量。靜態(tài)因子的作用是基礎(chǔ)性的，抓住風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)可以助力保險(xiǎn)公司事半功倍。
律商風(fēng)險(xiǎn)從車風(fēng)險(xiǎn)解決方案
全場(chǎng)景覆蓋，多形態(tài)輸出，
一站式落地，量體好裁衣
“從車風(fēng)險(xiǎn)解決方案——精益求精，穩(wěn)中求進(jìn)”李莉在演講中強(qiáng)調(diào)，律商風(fēng)險(xiǎn)的從車風(fēng)險(xiǎn)解決方案，不但可以幫助保險(xiǎn)公司在已有的業(yè)務(wù)版塊，精益求精；還可以在想做但受制于定價(jià)精準(zhǔn)度而無(wú)法嘗試的業(yè)務(wù)版塊，助力保司穩(wěn)中求進(jìn)。在乘用車（高價(jià)車、新車、含損業(yè)務(wù)）、商用車、新能源車、網(wǎng)約車和二手車領(lǐng)域，律商風(fēng)險(xiǎn)都為保險(xiǎn)公司提供了相對(duì)應(yīng)的解決方案。
在乘用車（高價(jià)車、新車、含損業(yè)務(wù)）領(lǐng)域，李莉指出，首先在高價(jià)車業(yè)務(wù)方面，律商風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)為車價(jià)并非風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，而是風(fēng)險(xiǎn)表象，真正的風(fēng)險(xiǎn)因子包括軸距、扭矩、零整比等。其次新車和含損業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司首選的增量業(yè)務(wù)板塊，但風(fēng)險(xiǎn)需謹(jǐn)慎評(píng)估。比如高價(jià)車，由于車均保費(fèi)充足的天然優(yōu)勢(shì)，使得實(shí)際賠付率要相對(duì)低。但保險(xiǎn)公司由于歷史數(shù)據(jù)不足導(dǎo)致無(wú)法謹(jǐn)慎的開展此版塊業(yè)務(wù)，律商風(fēng)險(xiǎn)打造了靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分/評(píng)級(jí)產(chǎn)品，助力保司提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，以確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
在商用車領(lǐng)域，李莉表示，物理參數(shù)決定車輛用途及動(dòng)態(tài)區(qū)間。商用車風(fēng)險(xiǎn)相較于乘用車更為多樣化，對(duì)保險(xiǎn)公司定價(jià)能力是更大的挑戰(zhàn)。律商風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)建立疑似營(yíng)運(yùn)貨車車型庫(kù)、識(shí)別不同車身構(gòu)造導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)差異，以及引入貨物類型等特色標(biāo)簽等方式，為保險(xiǎn)公司提供商用車的立體風(fēng)險(xiǎn)解決方案，助力保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
在新能源車領(lǐng)域，李莉明確指出，新能源車——不破局則出局。新能源車是行業(yè)的熱點(diǎn)，據(jù)預(yù)測(cè)，到2030年保費(fèi)占比將達(dá)1/3。但新能源車賠付率居高不下且新車型上市速度遠(yuǎn)快于燃油車，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。針對(duì)這些挑戰(zhàn)，律商風(fēng)險(xiǎn)憑借其在新能源車領(lǐng)域的深厚積累，提供了一系列創(chuàng)新解決方案。包括建立新能源專屬靜態(tài)庫(kù)、運(yùn)用“動(dòng)靜”評(píng)分和“靜態(tài)”評(píng)分識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)差異，以及通過(guò)與車廠、保險(xiǎn)公司深度合作，細(xì)分電池?cái)?shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。李莉還著重強(qiáng)調(diào)，律商風(fēng)險(xiǎn)作為國(guó)內(nèi)先進(jìn)的新能源車輛定價(jià)工具供應(yīng)商，多年來(lái)持續(xù)深耕新能源版塊，致力于為保險(xiǎn)公司賦能，為新能源車主提供更合適的承保方案，改善當(dāng)前現(xiàn)狀，推動(dòng)行業(yè)向更加健康，可持續(xù)的方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多方共贏的嶄新局面。
在網(wǎng)約車和二手車領(lǐng)域，李莉表示，律商風(fēng)險(xiǎn)不僅具備精準(zhǔn)識(shí)別網(wǎng)約車和二手車的能力，還可以助力保險(xiǎn)公司進(jìn)一步風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分，做到人有我優(yōu)。
最后李莉總結(jié)道，“從車風(fēng)險(xiǎn)解決方案——全場(chǎng)景覆蓋，多形態(tài)輸出，一站式落地，量體好裁衣。”律商風(fēng)險(xiǎn)為每個(gè)客戶提供個(gè)性化的解決方案。無(wú)論是在網(wǎng)電銷風(fēng)險(xiǎn)初篩、傳統(tǒng)渠道銷售指引，還是核保政策制定、殘差修復(fù)環(huán)節(jié)，均取得了顯著效果。這正是律商風(fēng)險(xiǎn)“量體裁衣”的服務(wù)理念，也是律商風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值所在。
律商風(fēng)險(xiǎn)秉持著“創(chuàng)造價(jià)值”的理念，致力于為保險(xiǎn)公司提供量體裁衣的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具，助力保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供更合理的保費(fèi)和更好的保障，進(jìn)而為車險(xiǎn)行業(yè)及社會(huì)創(chuàng)造更大的價(jià)值。
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