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自2022年以來，汽車保險(xiǎn)行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的盈利問題。隨著2021年間越來越多的駕駛員重新上路，一些令人擔(dān)憂的趨勢逐漸浮現(xiàn)。首先，案均賠款已成為一項(xiàng)重大挑戰(zhàn)。根據(jù) LexisNexis? 保險(xiǎn)需求指數(shù)，截至2023年上半年，案均賠款以每季度至少5%的漲幅連續(xù)增長了六個(gè)季度。

其次，疫情后汽車供應(yīng)受到嚴(yán)重限制。新車年化產(chǎn)量從2021年3月統(tǒng)計(jì)的1800萬輛僅在六個(gè)月后驟降至1300萬輛。從那時(shí)起，保險(xiǎn)公司持續(xù)面臨零部件供應(yīng)短缺，供需失衡，勞動(dòng)力市場緊張，出險(xiǎn)頻度和案均賠款均逐年升高等問題。此外，制車技術(shù)的日益復(fù)雜化也帶來了新的挑戰(zhàn)，例如高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）的廣泛應(yīng)用和新能源車的快速普及。

我們該如何應(yīng)對？

這一背景揭示了諸多挑戰(zhàn)，也幫助我們認(rèn)識(shí)到當(dāng)前的保險(xiǎn)市場已與以往大不相同。在律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（以下簡稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”），我們經(jīng)常提倡公司企業(yè)文化4條標(biāo)語中的“挑戰(zhàn)現(xiàn)狀”，并將這一理念推廣至市場。過去，預(yù)測投保詢價(jià)和轉(zhuǎn)保高峰并非如此復(fù)雜，因?yàn)樵S多保險(xiǎn)公司通常能夠同時(shí)間內(nèi)啟動(dòng)某些調(diào)控措施實(shí)現(xiàn)保費(fèi)充足。然而，如今保險(xiǎn)公司不僅要應(yīng)對上述所有影響保費(fèi)充足度的因素，還需在各州實(shí)施獲批的新費(fèi)率的重重難題。這種情況下，消費(fèi)者在收到續(xù)保保費(fèi)增長通知時(shí)感受到“價(jià)格沖擊”，進(jìn)而促使其進(jìn)行汽車保險(xiǎn)的投保詢價(jià)行為。

投保詢價(jià)為做好準(zhǔn)備的保險(xiǎn)公司開啟了希望之窗

2024年已接近尾聲，展望2025年，保險(xiǎn)公司面臨搶占市場份額的良機(jī)，尤其是在直銷保險(xiǎn)渠道中，營銷展業(yè)活動(dòng)和費(fèi)率調(diào)整等因素顯著推動(dòng)了投保詢價(jià)行為的增長。例如，德克薩斯州作為最早提高費(fèi)率并實(shí)現(xiàn)保費(fèi)增長的州之一，卻在2023年最后一個(gè)季度出現(xiàn)了詢價(jià)次數(shù)負(fù)增長的現(xiàn)象。這表明保險(xiǎn)公司需要及時(shí)調(diào)整策略，在獲客與維持費(fèi)率競爭力之間找到平衡，在市場穩(wěn)定之前抓住詢價(jià)行為增長的機(jī)遇。然而，我們相信，這種機(jī)遇可能是短暫的。保險(xiǎn)公司可能只有有限的時(shí)間窗口去充分利用當(dāng)前的行業(yè)環(huán)境鞏固其市場地位。

此外，基于對2024年大部分時(shí)間內(nèi)車險(xiǎn)詢價(jià)行為仍將持續(xù)增長的預(yù)估，精明的保險(xiǎn)公司持續(xù)密切關(guān)注其現(xiàn)有業(yè)務(wù)，尤其是近年來一些駕駛行為有顯著變化的客群。這些駕駛行為的變化會(huì)隨著時(shí)間推移導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)變化，而在當(dāng)前市場上，隨著費(fèi)率上調(diào)的壓力，這種情況更加復(fù)雜。這意味著，一些原本被認(rèn)為是相對低風(fēng)險(xiǎn)的客戶，現(xiàn)在可能被視為風(fēng)險(xiǎn)相對高了，但保險(xiǎn)公司尚未將這些變化納入其年度賠付預(yù)測中，導(dǎo)致潛在的財(cái)務(wù)失衡。

當(dāng)前是關(guān)鍵時(shí)刻，保險(xiǎn)公司需要深入思考，竭盡全力實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮吮２呗浴Ｈ绻m(xù)保策略尚未成為貴保司的核心業(yè)務(wù)考量點(diǎn)，現(xiàn)在是將其提升為首要任務(wù)的最佳時(shí)機(jī)。

毫無疑問，車險(xiǎn)市場仍處于一個(gè)重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，各種趨勢不斷突破常規(guī)，消費(fèi)者的詢價(jià)活躍度持續(xù)攀升。盡管這種異常環(huán)境為保險(xiǎn)公司帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，但對于那些敢于直面問題的公司而言，這也孕育了獨(dú)特的機(jī)遇。它們可以借助當(dāng)前市場中的不確定性，為未來打造更具競爭力的業(yè)務(wù)組合。

作者：Bill Madison, 律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官