微易科技說保險。網上買和線下買，到底有什么區別？
“我在網上買保險，和找業務員當面買有什么不同”。這個關于保險銷售渠道的問題，幾乎每個保險銷售人員都會遇到，線上 or 線下？今天微易科技就來和大家聊聊線上線下的區別。
線上：就是網銷渠道，即：在線投保。整個核保、承保、出單過程都是這個鏈接完成，通過互聯網投保是不需要見面的，全程由客戶自助完成投保，這種投保方式是當下主流和未來大趨勢。
線下：就是傳統的代理人渠道。這當中包括個險、經代等等，現在已經很少填紙質投保單，線下投保一般在代理人的系統錄單，如果客戶和代理人不在一起，無法見面的，可以發身份證、銀行卡等資料給代理人協助錄單，最后發鏈接做個電子簽名就完成投保，如果需要提交核保資料，也是由代理人協助提交。
基于合規的原因，一般線下業務不允許發鏈接給客戶自助投保，線上互聯網保險業務也不允許線下銷售，必須由客戶自助完成。
隨著互聯網電商的興起，很多保險公司都開始轉型做線上業務，目前更多的是線上線下兩條路一起走，作為一種新型的商業模式，其實很多人都喜歡在網上買保險，尤其是90后、00后，但也有些人給互聯網保險扣上一些黑帽子：
網上買保險不靠譜？
網上買的是小公司？
網上買理賠不方便？
......
真的是這樣嗎？線上和線下，到底有什么區別，今天微易科技就和大家一起來看看這個問題
線上和線下產品價格差異
眾所周知，線上的產品，價格會更便宜。花同樣的保費，在線上買到的保額比線下高，或者買同樣的保額，線上買比線下更便宜。比如30歲買個重疾險，50萬保額，線上買只需5000-6000塊錢左右，線下買就至少8000-10000塊錢。
為什么同樣的保額，保費差異那么大？其實不難理解，線上業務經營成本低，免去了一些不必要的開支，比如線下網點的房租水電費，還有一些公司喜歡在電視臺、在地鐵、在報紙打廣告的費用，這不是說保險公司有錢，股東有錢，商業保險公司都是要盈利的，股東利益怎么體現，就是這些經營成本最終會體現在保費上面，分攤到消費者身上，這就是我們說的“品牌溢價”。
首先在性價比方面來看。主要由保障責任、價格、服務來綜合衡量，不能單看價格便宜就是性價比高，這沒有統一標準，性價比高不高是見仁見智。
線上的重疾險在責任方面會更具優勢，責任更創新。以線上某款重疾險為例，60歲前重疾可以額外多賠80%保額，買50萬實際上賠90萬，相當于多送了一份定期保至60歲、保額40萬的重疾險。線下的重疾險大多數沒有此項責任，少數有的大多只能多賠20%-30%，算下來保額可以相差20-30萬。
線上重疾險的中癥和輕癥保障也更有優勢，優秀的產品中癥可以賠60%-75%，輕癥可以賠45%-55%，而線下的產品，大公司基本上沒有中癥責任，輕癥賠付比例大多只有20%-30%，不信你回去把合同拿出來看看是不是這樣的。
這樣優秀的產品，價格是不是很貴？恰恰相反，線上的優秀產品比線下的普通產品價格更便宜，所以線上的產品性價比要更高。
其次是大公司 VS 小公司，公司規模層面的對比
首先必須認可的是，保險行業沒有大小公司之分，保險公司成立的最低注冊資金是2億元人民幣，怎么能說是小公司呢？保險公司只有品牌知名度、市場規模大小的區別，所以我們平時說的大公司小公司，更多是說它的品牌知名度，問題的背后根源是保險公司的安全性問題，實際上很多人擔心的是售后理賠問題，擔心保險公司會倒閉之類的。
大小公司的問題跟個人認知有關，并不是我們沒聽過的就是小公司，這未免太主觀了。有點法律常識的人都知道，保險公司的安全性毋庸置疑，消費者的利益有《保險法》保護，保險公司的經營有《保險法》和中國銀保監會的強監管，就算公司真的要破產，首先要經過銀保監批準，且會有新的接盤俠，我們的保單利益不會有任何影響。
有人覺得網上買保險理賠難，理賠慢，覺得理賠難、理賠慢的你有經歷過了嗎？抑或只是道途聽說？還是因為你沒有找到一個專業靠譜的代理人？自己到網上買沒人跟進，保險理賠出問題能怪誰？
線上和線下買的保險，理賠方面有共同點也有不同點。
先說共同點。不管是線上買還是線下買，保單都是保險公司承保，理賠時都是按合同條款理賠，不存在線下買一定賠或者線上買賠得慢的問題，只要符合理賠條件的都能賠，只要理賠件到了保險公司都是一視同仁。
線上和線下理賠不同的地方在于理賠時效和理賠體驗的問題。
如果是通過線下某代理人買的，出險理賠的時候客戶往往是會授權代理人去全程協助理賠，代理人除了指導客戶準備理賠材料，客戶只要把材料交給代理人就可以了，代理人轉交機構，再由機構負責審批，如果理賠金額較大往往需提交總部審核，層層轉交和審批，如果這個“跑腿”離職了、休假了，或者平時工作比較忙就會影響理賠時效，如果遇到不專業的代理人，更會影響理賠體驗。如果中途需要補充資料，機構會通知代理人，再由代理人轉告客戶，需要消耗的時間就是翻倍，代理人在這里是充當“跑腿”的角色。
通過線上買的保險，嚴格來講沒有“代理人”的角色，互聯網保險一般是官網直銷或者第三方渠道代銷的形式，渠道代銷就是互聯網保險中介，而銷售互聯網保險的“代理人”是渠道的合作伙伴，可以說是互聯網保險經紀或者互聯網保險銷售人員。
