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2022年，一個低利率時(shí)代的大幕正在悄然開啟。

9月工農(nóng)中建等多家國有大行宣布下調(diào)存款利率，其中三年期定期存款和大額存單的利率下調(diào)15個基點(diǎn)。這是繼今年4月個人存款利率下調(diào)以來的又一次調(diào)降。

9月底，多家中小銀行也開始加入存款利率下調(diào)“陣營”，其中，3年期、5年期利率下調(diào)幅度普遍在20個基點(diǎn)以上，下調(diào)幅度比國有大行和股份制銀行還大。

經(jīng)歷這次利率調(diào)整之后，目前銀行存款利率已經(jīng)處于最近幾十年的最低水平。

銀行存款利息越降越低，也是出于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考量——在各地疫情反復(fù)的影響下，中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到了沖擊，居民消費(fèi)、投資的意愿度都在下降，種種因素影響下，大家不買房了，不投資不消費(fèi)了，于是大量的資金存進(jìn)了銀行。現(xiàn)在銀行宣布降息，就是要讓銀行里的存款都去消費(fèi)、投資，進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)才能迸發(fā)出活力。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，從目前趨勢看，整個市場利率仍會維持低位甚至下行，在強(qiáng)勁需求的刺激下，后續(xù)存款利率仍有一定下降空間。

在利率持續(xù)走低的時(shí)代，對中國民眾來說，錢生錢，將變得越來越難。以工商銀行為例，一年定期存款，從之前的2.1%，下調(diào)到現(xiàn)在的1.9%，也就是說之前1萬塊錢存在銀行，一年可以拿到210元的利息，而現(xiàn)在卻只有190，直接少了20元。

兩年定期存款從之前的2.5%下降到現(xiàn)在的2.4%，三年定期存款從之前的3.25%下降到現(xiàn)在的3.0%，而這還是各大商業(yè)銀行在央行給的存款基準(zhǔn)利率上上浮了一定的比例。

總體來看，國有六大行以及各大型商業(yè)銀行的定期存款產(chǎn)品，存款利率甚至很難超過3%。而在2020年銀行甚至能給到年化利率4.5%，一些小型商業(yè)銀行甚至能給到5%的存款利率。

如果是同樣的100萬存在銀行在2020年辦理的定期存款，平均每年能獲得利息100萬×4.5%=4.5萬元。而如果是現(xiàn)在將這100萬存在銀行，按照銀行的定期三年存款利率3%來進(jìn)行計(jì)算，平均每年能獲得利息100萬×3%=3萬元。這意味著，同樣是這么多錢放得同樣的時(shí)間，僅一年就相差1.5萬元的利息，如果期滿后，那么相當(dāng)于直接相差了4.5萬元以上。算下來，真的比以前少了不少。

不光是存款利率的跌跌不休，向來穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品，表現(xiàn)也讓人失望。今年以來受國際金融市場震蕩影響，中國資本市場波動加劇，股票、基金收益明顯下降，銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了“破凈”現(xiàn)象：

數(shù)據(jù)顯示，一季度末，有3015款理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)凈值小于1，盡管“破凈”現(xiàn)象隨后有所好轉(zhuǎn)，二季度末僅有704款銀行理財(cái)產(chǎn)品破凈，但總體來看，2022年上半年仍有9.42%的理財(cái)產(chǎn)品到期收益未達(dá)業(yè)績比較基準(zhǔn)線。

在過去，銀行理財(cái)是“保本保息”的代名詞。自從2022年1月1日資管新規(guī)正式實(shí)施之后，理財(cái)產(chǎn)品打破“剛兌”局面，要求“賣者盡責(zé)、買者自負(fù)”，加上今年股債市場的雙重調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)擺在個人投資者面前。

不得不說，今年以來，整個市場的財(cái)富邏輯已發(fā)生了翻天覆地的變化。那么，在存款收益、理財(cái)收益不斷下降的今天，該如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值與升值呢？

我們認(rèn)為，在一個不確定的未來中，必須給生活更多的確定性。因此，打破舊有的財(cái)富邏輯，優(yōu)化資產(chǎn)配置方案，提高家庭資產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，已勢在必行。在當(dāng)前情況下，強(qiáng)烈建議大家更重視生息資產(chǎn)的配置。

所謂生息資產(chǎn)，就是那些能為你提供源源不斷現(xiàn)金流的產(chǎn)品。穩(wěn)定的現(xiàn)金流可以讓投資者保持資金鏈的持續(xù)性，避免其發(fā)生斷裂，因而意義重大。生息資產(chǎn)正是家庭或者企業(yè)現(xiàn)金流動性的有益補(bǔ)充。用好生息資產(chǎn)工具，不僅有助于提升投資者的長期回報(bào)，當(dāng)危機(jī)來臨時(shí)，它也是減少風(fēng)險(xiǎn)侵害的一道屏障，保障家庭生活質(zhì)量和子女養(yǎng)育免受影響。

在所有生息資產(chǎn)中，對普通人來說，入手最簡單的，就是可以獲得穩(wěn)定出租收益的房產(chǎn)。我們看到，海外市場在債券收益率大幅下行之后，就連很多的大牌投資人，比如巴菲特、李嘉誠等，也選擇把錢換成房子、機(jī)場、倉儲等不動產(chǎn)，以此收取租金，獲得穩(wěn)定的、持續(xù)的資金回報(bào)。

而相比國內(nèi)房產(chǎn)，海外房地產(chǎn)無論從抗跌保值、資金避險(xiǎn)的角度來看，還是從投資升值、財(cái)富躍進(jìn)的角度來看，顯然都更加值得投資。特別是在希臘、葡萄牙、西班牙、土耳其等國家，今年以來，房價(jià)漲幅十分迅猛，吸引了大批投資者入場。

以希臘為例，最新數(shù)據(jù)顯示，與2021年同期相比，2022年希臘第二季度公寓價(jià)格平均上漲 9.4%。而雅典第二季度的公寓價(jià)格漲幅則達(dá)到了10.9%。與此同時(shí)，外國投資者紛紛加入希臘的搶房大戰(zhàn)，海外資金流入屢創(chuàng)新高——今年第二季度從海外流入用于購買希臘房地產(chǎn)的資金達(dá)4.144億歐元，同比增長了67%，創(chuàng)下了兩年多疫情以來的新高。

而放眼全球，一些海外不動產(chǎn)的投資，除了可以助力家庭財(cái)富的保值升值，更可同時(shí)獲得房產(chǎn)所在國身份，實(shí)現(xiàn)身份+資產(chǎn)的組合配置。在希臘、西班牙、葡萄牙、土耳其等國家購買一定金額以上的房產(chǎn)，全家就可獲得當(dāng)?shù)鼐恿艋蚬裆矸荩粌H可以享受當(dāng)?shù)亟∪?yōu)渥的社會福利與健康、宜居的生活環(huán)境，還可以助力子女的教育，比如，可以以此為跳板更輕松地入讀歐美名校，或通過華僑生聯(lián)考“搞掂”國內(nèi)名校。

目前，全球各國移民政策的收緊已成為大勢所趨，希臘、土耳其等國也已決定上調(diào)本國購房移民政策的資金額。有興趣的朋友，務(wù)必把握最后的機(jī)會了，盡快聯(lián)系我們吧！