監管趨嚴下的銀行內控合規管理數字化轉型探索
近年來，快速發展的新興技術持續引領并賦能科技與金融的融合創新，推動金融業經營理念及服務模式的重塑與轉型，金融科技創新不斷取得新的突破，新型金融服務模式層出不窮，行業生態加快構筑。但隨著新技術的快速發展及其在金融領域的深度融合滲透，金融風險也日趨復雜，給傳統內控合規工作帶來諸多挑戰。
與此同時，強監管態勢持續升級，監管機構先后出臺“兩加強、兩遏制”“三三四十”、治理市場亂象、內控合規管理建設年等一系列重大監管舉措，對違規機構的處罰力度不斷加大，相關數據顯示，2023年上半年原銀保監會及其派出機構共開出2,425張監管處罰罰單，罰單總金額達到126,287萬元，最高金額罰單19,891萬元，且處罰案呈現多樣化特點，涉及面較廣，業務及管理合規成為突出問題……在“強監管、嚴監管、深監管”態勢持續推進下，強化數字化合規能力建設已成商業銀行等金融機構的當務之急。
因此，在業務創新日趨快速化及多元化，以及“防風險、強內控、促合規”的政策監管背景下，如何融和大數據、云計算、AI等新技術構建智能化內控監管合規體系，提升合規監測的前瞻性、精準性、全面性，強化全面風險治理，更好護航整體轉型戰略實施，成為商業銀行在創新謀變過程中持續探索的重要課題。在此背景下，作為長期深耕銀行風控領域的北京領雁科技股份有限公司（以下簡稱“領雁科技”）基于自主研發的數智平臺ESP，打造可覆蓋經營管理全生命周期的合規保障解決方案，助力不同類型銀行構筑滿足監管及其業務發展需求的數字化合規管理體系，并在長期實戰中礪得風控領域行業領先的卓越成績?！白鳛閿底只D型系統工程的重要構成，協同推進內控合規管理數字化轉型不無必要。”領雁科技銀行數字化合規技術專家張軍威強調。
圖為：領雁銀行數字化合規技術專家張軍威
一、著目當下：我國商業銀行合規管理真實現狀及潛在挑戰
商業銀行加強合規管理體系建設，既是強監管態勢下的必然要求，亦是穩健經營發展的主動選擇。張軍威說道，“構建完善的內部合規體系是降低和控制金融機構運營和業務風險的重要手段，及時發現并糾正風險和舞弊事項是內部控制關鍵目標之一。因此，加快推進合規數字化轉型，構建更加標準化及精準化的合規治理流程，增強事前甄別、事中干預、事后分析的全面內控合規數字化管理能力，將成為未來金融企業加強合規管理的一大趨勢?！?/p>
而當前在經濟增長不確定性增加，新興技術及業務創新步伐加快，銀行經營指標壓力及從業人員合規經營壓力不斷加大，以及監管日趨嚴格的態勢下，我國銀行業金融機構在內控、風險管理領域的薄弱環節不斷暴露。對此，基于多年來在合規數字化建設及咨詢領域的經驗積累，張軍威對當前商業銀行整體內控合規及風險管理的現狀、普遍存在的問題做了如下概括：
第一，內控合規管理制度設計及治理體系不健全。一是內控制度設計不完善，多數金融機構在內控制度設計上存在滯后性和系統性缺乏的問題。比如，在開發新產品時，產品雖已經投入運行，但與新產品流程相匹配的內控合規制度并未隨之及時出臺或完善，或僅草草出臺一些粗淺的操作規范及要求，無法滿足全面風險防范需要。二是缺乏系統性治理體系，大部分金融機構均未建立完善的內控合規管理體系，未形成完善的、垂直的合規風險管理機制及完整、科學、有效的崗位職責體系，導致內控、合規及風險管理制度缺乏系統性、計劃性和操作性，內控、合規職能部門的工作更多地落在了制度梳理和法律審核方面。
第二，內控合規管理制度不契合自身實際。由于各種客觀原因，一些商業銀行的內控合規管理制度并沒有基于本行系統及業務運營實際情況，而是參考同業的內控合規經驗，導致一些制度的設定在防御風險方面缺乏實際操作性及適應性，無法為風險防范提供嚴密的制度準則。
第三，新產品、新業務開展導致內控合規管理存在真空地帶。在新技術的加速驅動下，數字化轉型進程不斷深化，隨著金融市場競爭的漸趨激烈，銀行業務及產品創新不斷加快，而與之相匹配的內控、合規及風險管控機制并沒有及時跟進并完善，易造成案件風險漏洞。
第四，距全面風險管理尚存差距。一是缺乏風險識別與評估機制，目前商業銀行已初步建立了以風險管理為核心，涵蓋信用風險、市場風險和操作風險的風險管理體系，并建立起相應的風險識別與評估機制，但距離全面風險管理以及業務快速發展的需求仍有不小差距；二是制度執行不力，多數銀行的內控合規及操作風險管理雖已建立了相對健全的制度體系，但在制度執行上依然普遍面臨執行簡單化、表面化、被動化等突出問題，這也是導致內控失效的主要原因。
第五，內控合規管理整體數字化水平較低。當前，商業銀行在內控合規管理數字化轉型方面雖然進行了大量探索，但在覆蓋的廣度與深度上有待進一步提高，內控合規管理依然缺乏全局性、規?；?、可持續的流程和制度標準，更多地是依靠傳統的崗位制約、制度控制、監督檢查、內部審計等來實現對風險的識別和控制，缺乏統一的流程劃分標準、風險控制評估標準，及整合性的業務管理體系。許多銀行雖紛紛著手推進合規風險管理體系升級，但在初期只是做了打補丁式的應急預案，一些問題仍亟待解決。
第六，部門壁壘及信息孤島問題凸顯。一方面，內控合規管理系統與其他風險管理系統間仍存在壁壘，不同部門間對同一風險領域設計的風控模型仍有待進一步整合；另一方面，各金融機構目前還存在不準確、不完整、不及時、不規范等數據質量問題，各個業務系統存在數據分散化、碎片化的情況，導致業務系統數據信息孤島現象，導致難以獲取和監控相關數據，制約數據的有效應用，無法形成整體合規數字化轉型的數據支撐，從而阻礙了風險的事前有效預警。
二、以技為機：打造“四位一體、五大體系”內控合規支撐體系
數字經濟的快速發展及新技術的日新月異給金融企業帶來了巨大的機遇和挑戰。數字技術的融合滲透，在優化企業業務流程、提升運營效率的過程中，不斷提高企業的市場競爭力。但與此同時，更加復雜多變的合規要求也隨之而來，因此，以內部控制為引領，以合規管理為底線，以風控工具為抓手，以信息科技為支撐，建立健全內控、合規、案防、操作風險、員工風險等全方位風險管理體系成為商業銀行強化合規管理的關鍵抓手。
“面對金融科技創新給傳統監管體系帶來合規風險復雜化及合規成本提升等多重挑戰，迫切需要金融機構融合新技術不斷優化、升級現有的管理方式、方法，實現流程再造?！睆堒娡f道，“在保持合規和有效控制風險的前提下，如何通過各種手段謀求最大限度控制合規成本飆升，以有效降低合規復雜性，增強合規管理能力，提高運行效率，成為金融創新與監管趨嚴雙重挑戰下商業銀行亟待破解的難題?！?/p>
基于上述現狀及難題，契合新技術快速發展、金融企業數智化轉型及自主可控趨勢，領雁科技牢抓關鍵底層核心技術創新，自研數智平臺ESP，以更好地支撐內控、合規、操作風險、案件防控等管理體系發揮作用，實現體系間的規則及數據共享，打通所有信息間的壁壘，從而構筑一體化防控基礎，打造覆蓋業務全生命周期的數智化內控合規管理機制。
憑借二十余載的持續深耕，領雁科技在內控合規管理領域的市場占有率處于行業領先地位。據張軍威介紹，基于ESP平臺，領雁科技以制度、流程為主線，以合規數據中臺為基礎，構建合規風險監測模型，實現與各業務系統對接，分析重要合規監管領域的業務數據，通過內控合規風險分析平臺，進行風險信息的挖掘與分析，建設以風險、內控、合規、監督評價“四位一體”的管控機制，以制度、流程、問責、績效、預警“五大體系”為支撐，以智能化和數字化的平臺為載體，打造貫穿流程的協同與制衡機制，監督評價與責任追究的管理閉環；構建面向全行用戶的操作風險及內控合規管理平臺，有效整合各項操作風險及內控合規管理工具。
三、謀篇布局：雙輪驅動下的“主動合規”謀變方略
當前，“數智化”已成為金融業數字化轉型升級的關鍵考驗，而數智化轉型的核心理念是通過運用先進的技術和數據分析方法，將金融機構的業務流程和決策過程數字化，以實現降本增效，優化客戶服務體驗，從而更好地賦能經營管理。而內控合規作為提升銀行全面風險管理能力的重要部分，在金融創新及監管趨嚴雙輪驅動下，加快內控合規數字化轉型、構筑數字化內控合規一體化平臺成為強化銀行風控效能，驅動銀行整體轉型質效的關鍵一環。
“整體來講，當前多數金融企業的合規管理仍處于較為被動的狀態?！睆堒娡缡钦f，“新技術的創新發展在驅動銀行業務創新及經營轉型的過程中也為內控合規數字化轉型開辟了有效路徑。因此，商業銀行應充分借助大數據、機器學習、自然語言等技術強化企業內控合規管理，構建更加嚴格的標準化、精細化且更具落地性的業務和運營管理制度與流程，增強風險事件的事前甄別及事后調查能力，構建數智化合規管理能力，進而在降低企業合規管理成本的同時促使‘被動合規’向‘主動合規’積極轉變?！?/p>
對于借助技術創新構筑主動合規防控機制及高效的流程體系，張軍威進一步從以下幾個層面給出具體建議：
一是加強頂層設計。強化合規，戰略先行。內控合規管理數字化轉型作為整體數字化轉型的重要組成部分，商業銀行需加強其頂層設計，將內控合規管理與其他風險管理及技術、業務領域的數字化轉型統籌布局，協同推進。
二是建立健全制度及流程體系。流程是建立在制度建設和風險管理基礎上的程式化體現，精細化的流程設計可使操作更加規范化。此外，合理的崗位配置、明確的風險點、有效的控制點設置等都是防控操作風險的有效手段。對此，領雁科技積極助力商業銀行健全內控合規制度及流程體系，為整體合規管理提供依據及支撐，確保相關部門及信息系統間實現一定程度的互聯互通，為銀行各項業務的合規穩健發展保駕護航。
三是構筑主動預警性內控合規管理機制。內控合規和操作風險管理并非被動迫于外部的監管壓力和法律強制性要求，而是驅動自身穩健運營的主動選擇。因此，商業銀行應積極構建契合自身發展的合規管理機制。首先，合規管理部門應當根據外部法律和監管環境等的發展變化，分析政策指導文件對本機構的影響程度及相關工作需進一步完善方向，并對業務部門和崗位進行合規風險提示，為公司內部各個層面提供合規咨詢；其次，構筑動態優化機制，可以根據金融科技的發展趨勢與監管政策的最新動態及時進行更新調整，以主動識別并發現風險點。在此方面，領雁科技在實踐中結合不同金融機構的實際情況，在為其提供全面合規咨詢的基礎上，助力不同機構成功建立合規風險的識別、監測、評估與報告機制，以及時發現風險，并制定風險緩釋和轉移策略，避免風險損失。
四是建立問責及考核機制。內控合規的問責與考核機制充分體現了金融機構倡導合規經營和懲處違規的價值觀念。完善的問責及考核機制一方面可以對觸碰紅線的行為起到警示作用，另一方面則可有效提升員工主動合規的意識。如將內控合規與操作風險指標納入對機構、員工的等級評定和合規風險評估體系，可以有效地激發主動合規及風險防范積極性。同時，對發現的員工行為異常線索，合規運營體系應明確相應的管理流程，進行從識別、預警、分析到核實與報告的閉環管理，提高合規風險防控的規范性和主動性。
五是強化數據治理能力。當前較為被動的合規管理現狀亟待改變，借助數據手段則成為構建智能化合規管理能力、提升金融機構合規管控水平的核心方向。商業銀行應結合自身業務特點，通過“外規內化”，構建更具落地性的業務和運營管理制度與流程，夯實自身數據治理能力。一是將業務信息轉化為可用于合規分析的有效數據，并通過數據技術將多個部門、多個系統中不同類型的數據統一標準和口徑，形成標準數據并進行存儲。有效地將多系統中的多樣數據源進行匯聚整合，為合規數字化轉型奠定數據基礎，進一步推進金融機構合規的數據分析和監控工作，助力企業搭建完整的合規風險分析模型，并且建立員工合規風險畫像等；二是在滿足金融監管局、人行各類監管報送要求的同時，充分利用包括監管數據在內的數據資產，賦能業務合規管控，加強員工行為合規監督，激活監管數據要素潛能，拓展數據資產應用價值，推動合規管理領域的數字化轉型。據了解，領雁科技通過合規數據中臺的建設，為金融機構的內控合規管理提供有效應用支持，尤其為合規部門提供強有力的支撐和保障；助力金融機構實現對數據的實時采集、跟蹤和計算，借助數據中臺，打破系統間壁壘，匯聚整合企業數據以激活數據資源價值?！敖鹑跈C構要建立屬于數字化合規平臺自身的合規風險數據集市，建立統一的風險數據標準，促進金融機構在合規管理的事前、事中和事后進行合理的管控、預防、監測、整改?！睆堒娡a充說。
六是完善信息系統建設。完善的信息系統是提高內控合規和操作風險管理質量和效率的有力支撐，更是加強防范基層人員操作風險的保障。信息系統建立在既定的邏輯關系下，對業務操作、管理流程可起到剛性控制作用，使內控、合規、操作風險、案防及員工行為通過信息化管理得到有效防控，從而為商業銀行的經營管理提供一個覆蓋全生命周期的支撐系統。
七是強化科技引領。快速發展的新技術為構建數智化的內控合規體系提供了有效路徑。對此，據介紹，領雁科技以新金融科技引領內控合規建設智能化升維，以科技為核心，以數智平臺ESP為整個生態的依托，利用大數據、云計算，以及人工智能等技術提升內控合規管理的數字化和智能化水平，強化業務系統關鍵節點的剛性控制，減少人為操縱因素，實現實時監測和自動預警，確保各項經營管理決策和執行操作可控制、可追溯、可檢查，打造聚焦業務流程操作、內控、合規、員工行為、問題整改的數字內控合規平臺，在控制及降低合規成本的同時為經營管理提供全生命周期的合規支持保障。
八是建設良好的“合規文化”。良好的合規文化是實施風險管理的重要基礎和載體。因此，商業銀行應首先在運營管理的環節上應堅持將“合規”作為決策標準之一；其次在實際操作以及業務創新的過程中使員工樹立主動合規意識，時刻不忘進行合規性審查，推動全體員工的合規學習意識，建立合規考試機制等。
據張軍威進一步介紹，圍繞規章制度、業務流程、檢查整改、績效考核和合規文化等方面，領雁科技先后助力不同類型金融機構成功搭建了系統化管控機制，建設“事前、事中、事后”一體化的內控合規全生命周期管控體系，促使銀行整體內控合規管理形成了“建規立制、風險分析、整改完善、問責考評、優化提升”的全流程動態循環體系，為金融機構逐步實現治理架構搭建、制度體系完善、機制流程優化、員工行為體系建設提供了堅實的基礎支撐。
四、躬身實戰：助力商業銀行精準構筑高效合規數字化管理能力
在數字化轉型加快推進，以及監管趨嚴的新形勢下，強化合規體系建設成為商業銀行一項基礎性、長期性的重要任務。而合規管理和風險防控是一項系統工程，涉及組織架構、崗位職責、流程管理、標準化、重點領域管控等環節。不同類型及體量，且發展程度各異的商業銀行對于內控合規數字化轉型的具體訴求又各有不同，因此，契合商業銀行自身發展實際，構筑精準化合規管理流程及機制才能真正將合規落到實處，切實促進企業整體穩健運營。
據張軍威介紹，根據不同類型及規模的金融企業的訴求，領雁科技一方面從頂層設計入手幫助金融機構建立統一的管理戰略及標準，搭建橫向跨多類單元，縱向跨多層職能機構的綜合治理架構，以提高信息溝通效率、增強內控、合規風險管理的可靠性；另一方面從構建可持續改進的全面風控閉環著手，助力金融機構從制定戰略目標、搭建管理架構，制定和執行合規政策，開展內控、合規、操作風險、法務、案防、員工排查等，預防、識別、評估、報告和應對風險，構建一個可持續改進的完整閉環風控機制。
1.助推城商行構建一體數字化內控合規平臺
作為由政府直接領導的某省級城商行，近年來，在日益復雜的經濟金融環境下，伴隨自身發展規模、業務種類、機構網點和人員數量的快速增長，該行面臨著分支機構人員管控力量薄弱、方法有限、手段不足，人員管控和案件防控壓力越來越大等諸多挑戰。因此，如何積極借助大數據、云計算、人工智能等技術提升內控合規管理的數字化和智能化水平，在加強員工行為管理、防范各類風險、筑牢案防堤壩的同時，強化業務系統關鍵節點的剛性控制，減少人為操縱因素，實現實時監測和自動預警，確保各項經營管理決策和執行活動可控制、可追溯、可檢查，以有效防范化解金融風險，成為該行亟需探索并破解的重要課題。
因此，助力其構建領雁一體數字化內控合規平臺，此平臺的建設可完全滿足該行IT發展現狀及總體架構規劃，適應各項技術規范要求, 支持對接該行統一調度引擎、統一數據集市、統一建模平臺、統一用戶登錄等行內其他系統軟、硬件擴展工作。針對員工行為管理系統，張軍威補充說，“該系統通過借助信息技術、監測模型、數據分析等技術手段，可持續收集員工相關信息，對員工行為實施動態監測和實時預警，主動發現和有效防范員工不當行為引發的各類風險，實現對員工行為管理、監測、預警、排查、整改、問責等全流程管理。”
與此同時，通過內控合規監測功能，在該行數據倉庫以及相關業務系統集中供數的基礎上，按照預先設定的監測規則，實現對合規風險的非現場T+1監測預警，自動計算產生風險預警信息，并對預警信息進行相應處理。并使該行實現了對監管關注的重點合規風險問題進行風險監測預警、強化預警排查、問題整改跟蹤等，同時實現對日常合規檢查、違規問責、消保管理等內控合規管理工作的系統化、線上化管理，有效提升了合規管理技術水平。
“值得關注的是，通過數據可視化，根據用戶風險偏好，自定義搭建金融風險監測、風險研判的預警駕駛艙。使全行業務部門及各分支機構不僅能實現合規性實時監測，更能對其中重點風險和業務流程進行重點監測和預警，實現數字化一體內控合規管理?！睆堒娡娬{。
2.助力農商銀行升級二代數字化內控合規平臺
作為某地區營業網點最多、服務覆蓋面最廣的銀行，為進一步提升合規銀行建設水平，該行決定構建二代數字化內控合規平臺，為法律合規、風險部門、各業務條線及各級機構提供操作風險管理、合規風險管理、內部控制管理以及風險預警、員工行為與案件防控管理等一體化應用，以適應不斷變化的業務環境，更為有效地使用人力及財務資源，有效管控風險。與此同時，該行希望通過搭建統一的信息技術平臺，既滿足公司治理、內控合規管理與全面風險管理的集成化信息管理需求，又滿足BASEL巴塞爾管理委員會、國家金融監督管理總局等的相關監管要求。
綜合該行整體運營情況、當前系統升級以及未來擴展需求等多重考量，領雁科技助力該行升級完善二代數字化內控合規平臺。在滿足案件防控、流程管理、制度管理、合規學習、移動App、登陸及工作流、報表統計等功能需求的基礎上，著重對該行的以下功能需求進行完善升級：
一是按照該行現有內控合規及操作風險管理模塊功能在二代數字化內控合規平臺上重新開發并進行個性化需求優化，具體模塊包括合規審查、法律事務、合同管理、檢查管理、問題庫、整改管理、積分問責、合規園地、合規評價、風險提示、自我評估、關鍵風險指標、損失事件收集、操作風險資本計量、新產品新業務風險評估、內控評價、報表管理等。
二是將該行現行內控合規及操作風險管理系統部分歷史數據遷移至二代數字化內控合規平臺。
三是新增檢查業務數據管理模塊、紀檢監察功能模塊。
四是支持自助設計表格、問卷發放和匯總統計分析。
通過二代數字化內控合規平臺可使該行實現整合行內各應用系統數據及資源，建立全機構統一的風險數據集市，并利用先進的風險管理方法和系統建設經驗，規范風險管理及內控流程，促進風險管理語言與標準的一致。在建設一個較完善的風險識別、監測、評估、分析、報告的風險管理機制以及實現內控、合規、操作風險管理、員工行為管理和案防管理等全面業務功能的“多合一”整合平臺的同時，滿足法律合規、風險管理、稽核審計等內控部門的職能管理需求，有利于規范日常風險內控工作，防范全面業務風險，提升內控工作效率和效果，改善經營管理水平。
此外，“二代數字化內控合規平臺是可跨部門、跨條線提供內控、合規、操作風險、員工異常及案件防控管理服務的整合型服務平臺，并且可能在未來逐步發展成為全機構共享的統一、全面的內控監督及全面風險管理平臺。因此，在系統設計方面綜合考慮了該行目前的實際要求和未來的擴展需求。”張軍威補充說。
立足科技快速創新賦能、監管漸趨嚴格的時代背景，內控合規數字化轉型作為提高商業銀行全面風險管理水平及衡量銀行整體數字化轉型質效的關鍵一環，其重要性可見一斑。而作為持續引領時代，長期賦能商業銀行數智轉型的中堅科技力量，領雁科技目前已在內控、合規、操作風險、案件防控及員工風險等風控領域取得市場領先的成績。
未來，技術創新及監管趨嚴雙輪驅動下，領雁科技將持續融合新興技術助力銀行業金融機構加快構建更加全面、精準、開放、前瞻的數字化智能內控合規管理體系，充分發掘數據潛能，強化系統剛性管控，推動內控合規管理數字化轉型，提升全面風險管控質效，護航商業銀行數智化轉型及高質量發展。
