《金融科技行業(yè)2023年專利分析白皮書》發(fā)布——科技變革金融，專利助力行業(yè)發(fā)展
金融是國民經(jīng)濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分，金融高質量發(fā)展成為2023年中央金融工作的重要議題。《中國金融科技調查報告》中指出，我國金融服務業(yè)在科技的助力下，從1.0時代的“信息科技+金融”、2.0時代的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”逐步向3.0的“智能金融”轉型，人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等多種技術與金融業(yè)深度融合，科技正在變革金融生態(tài)的現(xiàn)在和未來，“無科技不金融”已成行業(yè)發(fā)展特征！
●2018年以來，全球金融科技專利申請量已突破34萬件，保持高基數(shù)下的穩(wěn)步增長
創(chuàng)新是引領發(fā)展的第一動力，保護知識產(chǎn)權就是保護創(chuàng)新，知識產(chǎn)權已成為高質量發(fā)展不可或缺的重要資源。2018年以來，全球金融科技行業(yè)專利申請量已突破34萬件，年均專利申請量近6萬件，2021年金融科技年度申請量達到近年申請峰值，高達70869件，年均專利申請增長率為3.8%，保持了高申請基數(shù)下的穩(wěn)步增長。
●中美兩國引領技術創(chuàng)新，中國主體創(chuàng)新活躍，美國市場更受青睞
全球70余個國家和地區(qū)積極進行金融科技行業(yè)的技術創(chuàng)新和專利布局，中國和美國是金融科技行業(yè)技術創(chuàng)新的重要引領國，兩國專利占比高達64.5%。中國專利申請量已突破15萬件，以6.6%的年均專利申請增長率快速發(fā)展。美國專利申請量近7萬件，年均專利申請增長率為-1.6%。
美國專利申請中近1/4的專利申請來自非本國創(chuàng)新主體，所占比重明顯高于其他主要專利布局國家，同時美國申請人在PCT國際專利申請中以37.6%的占比位列第一。比較而言，美國市場更受本行業(yè)創(chuàng)新主體關注。
●TOP 10 專利權人均為集團性金融機構，行業(yè)競爭激烈，平安集團和螞蟻集團脫穎而出
2018年以來，金融科技行業(yè)的科技創(chuàng)新領軍企業(yè)包括平安集團、螞蟻集團、中國銀行、阿里巴巴、騰訊集團、工商銀行、CAPITAL ONE、建設銀行、萬事達卡以及京東集團，位列專利權人榜單前十位。
中國權利人位列8席，平安集團以9373件的專利申請量位列首位，螞蟻集團以8395件的專利申請量位列第二位，兩家集團公司專利申請量占金融科技行業(yè)專利申請量的比例達5.1%，技術創(chuàng)新實力明顯超過其他主體。
美國權利人位列2席，分別為第一資本集團CAPITAL ONE、萬事達卡MasterCard。
●科技創(chuàng)新推動行業(yè)發(fā)展，人工智能、區(qū)塊鏈引領行業(yè)創(chuàng)新風向
金融科技行業(yè)專利布局中，以人工智能和區(qū)塊鏈技術為重點。2019年至2021年，這兩項技術的專利申請平均增長率分別為23.1%、3.3%。在金融科技行業(yè)所使用的技術中，人工智能技術自2020年起顯示出了更加突出的創(chuàng)新優(yōu)勢，引領了行業(yè)的技術創(chuàng)新風向。
從重點技術專利權人分布情況來看，平安集團與螞蟻集團領跑金融科技技術創(chuàng)新賽道，競相展現(xiàn)強大技術實力，在多項重點技術的專利申請量排名中均位列 TOP 3。其中，平安集團在人工智能、大數(shù)據(jù)領域位列第一，螞蟻集團在區(qū)塊鏈領域位列第一。云計算領域位列首位的專利權人為IBM。
●風控、智能客服場景創(chuàng)新成果顯著，人工智能發(fā)揮引領作用
專利數(shù)據(jù)清晰地描繪了金融科技行業(yè)在不同應用場景下的創(chuàng)新格局。風險防控和智能客服的發(fā)展突顯了金融科技在提升客戶體驗和風險管控方面的技術優(yōu)勢。同時，數(shù)字化經(jīng)營的活躍發(fā)展也為行業(yè)的數(shù)字化轉型提供了強有力的支持。
在關鍵技術的應用上，“ABCD”四項技術均發(fā)揮著重要的作用，人工智能技術備受矚目，其在各應用場景中均表現(xiàn)出了技術引領作用，其中人工智能在保險理賠、風險防控中的專利占比分別為31.0%、27.9%，所占比例最高。足以看出，基于人工智能技術解決金融交易過程中的安全問題是重要的技術發(fā)展方向。
從主要應用場景專利權人分布情況來看，平安集團在金融科技各應用場景專利布局實力均非常突出，其在金融科技行業(yè)的風險防控、智能客服、保險理賠、數(shù)字化經(jīng)營領域的專利申請數(shù)量均位列第一。除平安集團外，螞蟻集團、阿里巴巴、Capital One、建設銀行在金融科技主要應用場景也具有較大競爭優(yōu)勢，均至少在兩個應用場景進入TOP5之列。
●金融科技巨頭平安集團和Capital One均致力于全球專利戰(zhàn)略，并極為重視借助人工智能技術推動行業(yè)革新
作為金融科技行業(yè)的領軍企業(yè)，平安集團以中國本土市場為主陣地，同時在美國、新加坡、日本等多國布局，構建了全球化專利戰(zhàn)略。在技術創(chuàng)新方面，平安集團高度重視核心技術的研發(fā)，將人工智能視為關鍵的創(chuàng)新方向。其作品“智能拜訪助手·AI會客廳”在人工智能領域屢獲殊榮。在應用場景方面，風險防控、智能客服、保險理賠等領域是平安集團專利布局的重點。
美國第一資本集團（Capital One）作為一家多元化的金融企業(yè)，以其在科技創(chuàng)新方面的卓越表現(xiàn)而備受矚目。其被譽為銀行業(yè)中最具科技智慧的公司之一，也是美國金融科技行業(yè)的杰出代表。在專利布局方面，近75%的專利申請聚焦于美國市場，除PCT國際專利申請外，其在其他國家或地區(qū)的專利申請逐漸收緊。同時，該公司極為重視人工智能技術在安全領域的運用，這成為了其在解決安全問題上的關鍵選擇。
目 錄
第1章 金融科技行業(yè)專利宏觀分析…………1
1.1 新技術推動金融科技快速發(fā)展，中國市場規(guī)模已超五千億元…………1
1.2 中美兩國引領行業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新主體多為集團性企業(yè)…………2
第2章 金融科技核心技術要素創(chuàng)新…………7
2.1 科技創(chuàng)新推動行業(yè)發(fā)展，人工智能、區(qū)塊鏈引領行業(yè)創(chuàng)新風向…………8
2.2 平安集團與螞蟻集團領跑金融科技技術創(chuàng)新，競相展現(xiàn)強大技術實力…………9
第3章 金融科技在行業(yè)應用的創(chuàng)新與發(fā)展…………11
3.1 應用場景蓬勃發(fā)展，風控、智能客服創(chuàng)新成果顯著…………11
3.2 關鍵技術推動場景創(chuàng)新，人工智能發(fā)揮引領作用…………13
3.3 平安全面布局場景創(chuàng)新，螞蟻、阿里巴巴等行業(yè)巨頭緊隨其后…………14
第4章 重點企業(yè)專利布局案例分析…………15
4.1 平安集團：引領金融科技創(chuàng)新，打造全球化金融科技影響力…………15
4.2 Capital One ：人工智能技術推動銀行業(yè)務革新…………18
附錄 數(shù)據(jù)說明…………22
圖 表 目 錄
圖 1 金融科技行業(yè)全球專利申請趨勢…………2
圖 2 金融科技行業(yè)全球專利布局區(qū)域…………3
圖 3 主要布局國家/地區(qū)技術來源國分布…………4
圖 4 金融科技行業(yè)核心技術分布…………8
圖 5 金融科技行業(yè)重要應用場景分布…………12
圖 6 平安集團金融科技行業(yè)專利申請趨勢及區(qū)域布局…………15
圖 7 平安集團金融科技行業(yè)技術構成及應用場景分布…………16
圖 8 Capital One金融科技行業(yè)專利申請趨勢…………19
圖 9 Capital One金融科技行業(yè)全球專利布局…………19
圖 10 Capital One金融科技行業(yè)技術構成及應用場景分布…………20
表 1 金融科技行業(yè)全球專利權人 TOP 10…………5
表 2 金融科技行業(yè)核心技術主要專利權人…………10
表 3 金融科技行業(yè)應用場景采用技術分布情況…………13
表 4 金融科技行業(yè)應用場景主要專利權人…………14
表 5 平安集團金融科技應用場景采用技術占比…………17
第1章 金融科技行業(yè)專利宏觀分析
1.1新技術推動金融科技快速發(fā)展，中國市場規(guī)模已超五千億元
金融穩(wěn)定委員會（FSB）將金融科技定義為由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業(yè)務供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務模式、新技術應用、新產(chǎn)品服務等。
金融科技憑借著新的技術和商業(yè)模式快速發(fā)展，據(jù)波士頓咨詢集團發(fā)布的《 2023 年全球金融科技：重塑金融未來》報告預測，全球金融科技行業(yè)收入預計從 2023 年 2450 億美元增至 2030 年 1.5 萬億美元，全球金融服務收入從當前的 2% 攀升至未來 7% ，其中銀行業(yè)金融科技預計到 2030 年將占全球所有銀行估值的近 25% 。近年來我國金融科技市場規(guī)模持續(xù)保持增長態(tài)勢，年均增速 10% 左右， 2022 年我國市場規(guī)模達到約 5423 億元。與此同時，金融科技對傳統(tǒng)金融的影響，以及如何適應并促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展是時代給出的新命題、新挑戰(zhàn)。
在此背景下，美國、歐洲、日本等發(fā)達國家紛紛發(fā)布政策法案來構建金融科技行業(yè)新型的發(fā)展路徑，推動金融技術發(fā)展和基礎設施的建設，建立健全金融監(jiān)管機制。我國緊跟時代潮流，為加強金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調， 2017 年中國人民銀行成立金融科技委員會。 2019 年和 2022 年，央行先后印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》、《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，從宏觀層面對我國金融科技發(fā)展進行頂層設計，為科技金融發(fā)展指明道路，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段。
近年來，隨著各省市及各部委相繼出臺金融科技及相關產(chǎn)業(yè)的有關政策，從數(shù)據(jù)、技術、經(jīng)濟等方面扶持行業(yè)發(fā)展，進一步細化了行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，有助于落實好《規(guī)劃》的重點任務，促進金融科技行業(yè)健康、有序、高速發(fā)展。
1.2中美兩國引領行業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新主體多為集團型企業(yè)
當代經(jīng)濟發(fā)展已將科技創(chuàng)新置于核心地位，成為我國持續(xù)繁榮的引擎。現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展正經(jīng)歷結構性的變革和高速發(fā)展，科技與金融的融合愈發(fā)成為必然。這種融合不僅可以全面推動創(chuàng)新，還能有效促進經(jīng)濟的持續(xù)增長，進而推動著貧困的根本消除，創(chuàng)造更多就業(yè)機會，提升生活質量。
圖 1 金融科技行業(yè)全球專利申請趨勢
2018年以來，金融科技行業(yè)全球專利申請逐年穩(wěn)步增加，總量34萬余件，2018~2021年期間保持正向增長，年均專利申請增長率為3.8%。
根據(jù)國家知識產(chǎn)權局發(fā)布的《2022年知識產(chǎn)權年報》數(shù)據(jù)顯示，中國2022年專利申請量為5364639件（包含未公開數(shù)據(jù)），截至本項目數(shù)據(jù)檢索時間，中國2022年專利申請公開量為4442123件，2022年專利申請公開率為82.8%。若按照這一比例推算，金融科技2022年中國專利申請量（含未公開）應為35646件，較2021年同比增長了17.3%。
總體來看，金融科技行業(yè)表現(xiàn)出了較高的創(chuàng)新活力，同時自2022年起，中國專利申請量超過國外在金融科技行業(yè)的專利申請總量。這一發(fā)展趨勢與我國數(shù)字經(jīng)濟持續(xù)高速增長，行業(yè)政策環(huán)境和監(jiān)管規(guī)則體系不斷優(yōu)化，行業(yè)守正創(chuàng)新、合規(guī)經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展的整體環(huán)境緊密相關。
由于2022年和2023年遞交的專利申請仍未完全公開，因此，2022年和2023年的專利申請趨勢并未充分展示，可持續(xù)關注最新專利申請公開情況。
圖 2 金融科技行業(yè)全球專利布局區(qū)域
在金融科技行業(yè)，專利申請量位列前四位的國家分別是中國、美國、韓國、日本。其中，中國專利申請量尤為突出，已超過15萬件，占全球總量的44.3%，遠超過其他國家和地區(qū)。
中國、美國、韓國、日本是當今世界專利布局的重要國家，2018年以來，這四個國家專利申請量占全球專利申請總量的比例為81.9%，同時，中美韓日四國在金融科技行業(yè)中的專利申請占比與全球占比保持基本一致（81.8%）。對比來看，美國、韓國、日本在金融科技行業(yè)的占比分別高于其全量占比的14.2%、7.7%、3.0%，從這一數(shù)據(jù)來看，美國、韓國、日本高度重視金融科技行業(yè)的技術創(chuàng)新與專利布局，中國申請人在全球市場面臨著更加嚴峻的競爭形勢。
圖 3 主要布局國家/地區(qū)技術來源國分布
在金融科技行業(yè)，各國均以本國創(chuàng)新主體的專利申請為主，中國、美國、韓國、日本專利申請中，來自本國專利申請人的專利比重分別為94.5%、76.3%、95.5%、86.7%。另外，通過向世界知識產(chǎn)權組織（WIPO局）遞交PCT國際專利申請，再由PCT途徑進入海外市場是當前各國創(chuàng)新主體優(yōu)先選擇的申請途徑，在金融科技行業(yè)PCT國際專利申請中，來自美國、中國、日本、韓國申請人的專利比重依次為37.6%、18.2%、10.3%、8.6%。
綜合專利布局國家、技術來源國家的分析結果可以看出，中國和美國是金融科技行業(yè)技術創(chuàng)新的重要引領國。在這其中，中國已成為全球金融科技專利申請的佼佼者，超過95%的專利申請源自國內(nèi)申請人。而美國則緊隨其后，雖然在總體申請量上略顯差距，但其國外申請人的比例高達23.7%。在PCT國際專利申請中，美國申請人占據(jù)了近40%的專利申請比例，位居榜首，這一數(shù)據(jù)彰顯了美國申請人對海外專利布局的積極態(tài)度。
表 1 金融科技行業(yè)全球專利權人 TOP 10
專利申請是創(chuàng)新主體進行技術保護、參與市場競爭、樹立品牌形象、展現(xiàn)科技創(chuàng)新能力的重要手段，通過分析行業(yè)內(nèi)專利申請人或專利權人排名情況，可以了解行業(yè)內(nèi)創(chuàng)新主體的專利申請及持有情況。為了方便表述，在本報告行文中將專利申請人和專利權人統(tǒng)一稱為專利權人。
2018年以來，金融科技行業(yè)的科技創(chuàng)新領軍企業(yè)包括平安集團、螞蟻集團、中國銀行、阿里巴巴、騰訊集團、工商銀行、CAPITAL ONE、建設銀行、萬事達卡以及京東集團。
所屬國家來自專利文獻中登記的地址信息，數(shù)據(jù)顯示TOP 10 專利權人分別源自中國、美國和開曼群島。其中，8家企業(yè)來自中國，2家企業(yè)來自美國。值得一提的是，螞蟻集團和阿里巴巴集團的部分專利登記地址位于開曼群島。
在專利數(shù)量方面，平安集團和螞蟻集團脫穎而出，分別擁有9373件和8395件專利申請，明顯領先于排名第三的中國銀行（4777件）。這使得它們在金融科技行業(yè)堪稱科技創(chuàng)新的佼佼者，具有顯著的領先優(yōu)勢。
值得一提的是，TOP 10 專利權人均為集團型企業(yè)，涵蓋了金融科技企業(yè)、銀行業(yè)企業(yè)以及信用卡公司等不同類型。綜合來看，盡管上述專利權人所屬細分業(yè)務領域存在差異，但它們都以金融行業(yè)為核心，共同推動著金融科技行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。
第2章 金融科技核心技術要素創(chuàng)新
世界頂級會計專業(yè)服務機構畢馬威持續(xù)關注金融科技發(fā)展，先后發(fā)布《2022畢馬威中國金融科技企業(yè)雙50報告》、《2023中國金融科技企業(yè)首席洞察報告》等多份分析研究報告，同時在其網(wǎng)頁設立金融科技動向板塊。畢馬威在其研究報告中指出，現(xiàn)階段，以“ABCD”為代表的核心技術要素是金融科技基礎設施的重要發(fā)展基礎，即AI（人工智能）、Blockchain（區(qū)塊鏈）、Cloud Computing（云計算）、Big Data（大數(shù)據(jù)）。
人工智能為金融行業(yè)各參與主體和業(yè)務環(huán)節(jié)賦予了強大動力，特別突顯了AI技術在產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造以及服務升級方面的重要作用。據(jù)麥肯錫估計，AI技術每年可為全球銀行業(yè)帶來高達1萬億美元的增值。機器學習、知識圖譜、圖計算等核心技術的應用將對整個金融行業(yè)產(chǎn)生顛覆性影響。
在金融行業(yè)發(fā)展中，信用問題一直是一個關鍵難題。區(qū)塊鏈技術作為一種去中心化的數(shù)據(jù)庫，將強化大數(shù)據(jù)信用機制。它能夠對數(shù)字資產(chǎn)進行加密記錄和安全存儲，保證區(qū)塊鏈網(wǎng)絡中所有節(jié)點的信息一致性。這將連接原本相互不信任的節(jié)點，實現(xiàn)信任的傳遞，從而實現(xiàn)參與方之間的高效連接與協(xié)作。
大數(shù)據(jù)被譽為“未來的新石油”，因其規(guī)模性、多樣性、實時性和價值性而備受矚目。各行業(yè)正快速邁入大數(shù)據(jù)時代，而金融行業(yè)則處于變革的前沿。
云計算作為數(shù)字時代新基建的重要組成部分之一，為金融機構提供了存儲和處理海量數(shù)據(jù)的能力，省去了機構在內(nèi)部架構建設和管理上的諸多成本。
綜上所述，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及云計算等技術將深刻影響金融行業(yè)，為其發(fā)展注入新動能，也將推動金融行業(yè)朝著更加智能、高效和可信賴的方向發(fā)展。基于此，我們將以專利數(shù)據(jù)為分析對象，探討上述重點技術在金融科技行業(yè)的專利布局情況。
2.1 科技創(chuàng)新推動行業(yè)發(fā)展，人工智能、區(qū)塊鏈引領行業(yè)創(chuàng)新風向
2023年1月，畢馬威發(fā)布《2022金融科技發(fā)展趨勢》報告指出，以人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)（簡稱ABCD）等為代表的新一代信息技術是金融“新基建”的重要組成部分，經(jīng)過數(shù)年的跨越發(fā)展與積累沉淀，核心技術的發(fā)展和應用更加成熟穩(wěn)定，科技對金融的影響已由“模式創(chuàng)新”轉向“技術創(chuàng)新”，金融基礎設施的技術底座已基本夯實。
圖 4 金融科技行業(yè)核心技術分布
金融科技行業(yè)專利申請中，以人工智能和區(qū)塊鏈技術為布局重點。自2019年至2021年，這兩項技術的專利申請平均增長率分別為23.1%、3.3%。在所有技術中，人工智能技術自2020年起顯示出了更加突出的創(chuàng)新優(yōu)勢，引領了行業(yè)的技術創(chuàng)新風向。
另一方面，云計算和大數(shù)據(jù)兩項技術領域在專利數(shù)量上保持相對穩(wěn)定的水平。它們的專利申請趨勢保持著基本穩(wěn)定的態(tài)勢。然而，從2022年開始，大數(shù)據(jù)領域相關專利申請量超過了云計算，顯示出了大數(shù)據(jù)相關技術逐漸成為金融科技行業(yè)中新的發(fā)展趨勢。
這些技術的聚焦表明了金融科技行業(yè)在不斷追求創(chuàng)新，并將人工智能和區(qū)塊鏈作為未來發(fā)展的核心驅動力。同時，云計算和大數(shù)據(jù)兩項技術領域的穩(wěn)定表現(xiàn)也顯示出它們在金融科技發(fā)展中的持久價值。
在這個充滿變革的時代，技術創(chuàng)新是金融科技企業(yè)持續(xù)發(fā)展的關鍵。這些技術的不斷演進將為金融行業(yè)帶來更多的可能性，也將推動著金融科技行業(yè)朝著更加智能化、高效化的方向邁進。因此，持續(xù)地投資和關注這些關鍵技術，將是企業(yè)在未來金融科技競爭中脫穎而出的關鍵因素之一。
2.2 平安集團與螞蟻集團領跑金融科技技術創(chuàng)新，競相展現(xiàn)強大技術實力
隨著金融科技行業(yè)競爭加劇，企業(yè)需要具備強大的科技創(chuàng)新能力和敏銳的市場洞察力，以應對未來的挑戰(zhàn)。通過對行業(yè)支撐技術不斷創(chuàng)新和積極專利布局，可以為未來業(yè)務及產(chǎn)品創(chuàng)新提供有力保障，使企業(yè)持續(xù)保持競爭優(yōu)勢。
表 2 金融科技行業(yè)核心技術主要專利權人
從金融科技行業(yè)重點技術專利權人分布情況來看，平安集團在金融科技行業(yè)具有較強的綜合技術實力，其應用人工智能和大數(shù)據(jù)領域的專利申請數(shù)量均位列第一，應用區(qū)塊鏈與云計算的技術也排名前五。這些技術在金融科技行業(yè)中具有重要應用價值，為平安集團在金融科技行業(yè)中的競爭提供了堅實基礎。
此外，螞蟻集團在金融科技行業(yè)也具有較大競爭優(yōu)勢，采用人工智能、云計算與區(qū)塊鏈技術的專利申請也位居前五之列。
第3章 金融科技在行業(yè)應用的創(chuàng)新與發(fā)展
3.1 應用場景蓬勃發(fā)展，風控、智能客服創(chuàng)新成果顯著
風險防控是金融行業(yè)的基石。通過應用先進的技術如人工智能、大數(shù)據(jù)技術，可以實時監(jiān)測、識別并響應潛在的風險事件，從而降低金融機構的信用和市場風險，保障了金融體系的穩(wěn)定運行。隨著金融市場的不斷創(chuàng)新和復雜化，風險防控需求日益迫切。風控技術可以在保持高效性的同時，提供更準確的風險識別和評估，為企業(yè)提供可靠的風險管理手段。用戶滿意度是推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關鍵。隨著客戶服務需求的不斷增長，傳統(tǒng)的客服方式已經(jīng)無法滿足高效、個性化的服務要求。通過智能客服，可以實現(xiàn)24/7的全天候服務，同時提供更快速、精準的問題解決方案。智能客服結合了自然語言處理、機器學習等技術，可以根據(jù)用戶的語義理解歷史數(shù)據(jù)，提供更個性化、智能化的服務。這不僅提升了客戶滿意度，也為企業(yè)節(jié)省了人力成本，同時也反向推動了人工智能技術的快速發(fā)展。同時，在《2023中國金融科技企業(yè)首席洞察報告》中指出，客服、營銷是行業(yè)內(nèi)普遍看好的應用場景。保險理賠是用戶最直接接觸的環(huán)節(jié)。通過數(shù)字化技術，可以實現(xiàn)理賠流程的高效化、透明化，提升了用戶的體驗和信任度。基于人工智能和大數(shù)據(jù)相關技術，保險公司可以更準確地評估理賠申請的真實性，避免了不必要的理賠爭議。數(shù)字化經(jīng)營是企業(yè)在數(shù)字化時代保持競爭力的關鍵。通過數(shù)字化技術，企業(yè)可以實現(xiàn)業(yè)務流程的優(yōu)化和自動化，提高了運營效率，降低了成本。數(shù)字化經(jīng)營還可以為企業(yè)提供豐富的數(shù)據(jù)和信息，為決策提供科學依據(jù)。同時，可以借助數(shù)字化手段拓展市場，提升品牌影響力。
綜上所述，風險防控、智能客服、保險理賠和數(shù)字化經(jīng)營是金融科技的重點應用場景進行，這些領域涵蓋了金融行業(yè)的核心環(huán)節(jié)，通過技術的創(chuàng)新和應用，可以為企業(yè)提供更高效、智能、安全的服務，提升其在市場競爭中的競爭力。同時，也能夠為整個金融行業(yè)的發(fā)展注入新的動力。
圖 5 金融科技行業(yè)重要應用場景分布
2018年以來，金融科技在風險防控和智能客服領域取得了顯著的融合發(fā)展成果。在專利申請數(shù)量方面，風險防控專利申請達到了30991件，智能客服領域則有28263件。這兩個關鍵領域的專利申請年均增長率分別為6.7%和13.3%。這顯示了金融科技在不斷深化應用場景的過程中，尤其在風險控制和智能客戶服務方面取得了顯著的創(chuàng)新成果。
同時，數(shù)字化經(jīng)營和保險理賠領域的專利申請數(shù)量和發(fā)展趨勢也保持著基本一致的步伐。數(shù)字化經(jīng)營在2019年至2021年的專利申請年均增長率達到了9.0%，展現(xiàn)了更高的創(chuàng)新活躍度，這表明了數(shù)字化經(jīng)營在金融科技中的重要性以及其在未來發(fā)展中的巨大潛力。
專利數(shù)據(jù)清晰地描繪了金融科技行業(yè)在不同應用場景下的創(chuàng)新格局。風險防控和智能客服的發(fā)展突顯了金融科技在提升客戶體驗和風險管控方面的技術優(yōu)勢。同時，數(shù)字化經(jīng)營的活躍發(fā)展也為行業(yè)的數(shù)字化轉型提供了強有力的支持。
3.2 關鍵技術推動場景創(chuàng)新，人工智能發(fā)揮引領作用
核心技術在推動應用場景發(fā)展方面扮演著至關重要的角色，在金融科技行業(yè)，“ABCD”關鍵技術的創(chuàng)新與發(fā)展可以有效提升處理速度、拓寬場景邊界、降低運營成本、改善用戶體驗，甚至顛覆行業(yè)格局。
表 3 金融科技行業(yè)應用場景采用技術分布情況
在關鍵技術的應用上，人工智能技術備受矚目，其在保險理賠領域的表現(xiàn)最為突出，其專利占比高達31.0%。風險防控、智能客服和數(shù)字化經(jīng)營領域的人工智能專利占比則逐漸降低。
金融安全是當今社會經(jīng)濟發(fā)展中不可忽視的重要問題，而區(qū)塊鏈技術則被視為解決金融安全問題的一種創(chuàng)新型工具。從專利數(shù)據(jù)來看，風險防控、保險理賠領域高度重視區(qū)塊鏈技術的創(chuàng)新與布局，專利占比分別為12.6%、15.9%，顯示出其在解決金融安全問題上的創(chuàng)新潛力。
數(shù)據(jù)作為數(shù)字化經(jīng)營的核心要素，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的引擎。數(shù)據(jù)分析在數(shù)字化經(jīng)營中扮演著舉足輕重的角色。特別是在數(shù)字化經(jīng)營領域，大數(shù)據(jù)相關技術的專利占比高達13.2%，遠超其他領域。
云計算在金融科技的風險防控、智能客服、保險理賠和數(shù)字化經(jīng)營中都發(fā)揮著重要作用，在這些領域中，其與數(shù)字化經(jīng)營的融合尤為密切。云計算技術以多種模式（IaaS、PaaS、SaaS）助力企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉型。從專利數(shù)據(jù)來看，云計算技術在數(shù)字化經(jīng)營中的專利占比最高，高達9.6%。
3.3 平安全面布局場景創(chuàng)新，螞蟻、阿里巴巴等行業(yè)巨頭緊隨其后
表 4 金融科技行業(yè)應用場景主要專利權人
從主要應用場景專利權人分布情況來看，平安集團在金融科技各應用場景專利布局實力均非常突出，其在金融科技行業(yè)的風險防控、智能客服、保險理賠、數(shù)字化經(jīng)營領域的專利申請數(shù)量均位列第一。
除平安集團外，螞蟻集團、阿里巴巴、Capital One、建設銀行在金融科技主要應用場景也具有較大競爭優(yōu)勢，均至少在兩個應用場景進入TOP5之列。其中，螞蟻集團在金融科技行業(yè)四個主要應用場景均位列前五之列；而阿里巴巴在風險防控、保險理賠、數(shù)字化經(jīng)營領域位列前五之列；Capital One在風險防控與智能客服領域的專利申請進入TOP5。
平安集團、螞蟻集團、阿里巴巴、Capital One和建設銀行在金融科技行業(yè)的強大研發(fā)實力和專利布局的競爭優(yōu)勢，使其市場競爭中具有顯著的優(yōu)勢。未來，隨著金融科技的不斷發(fā)展，這些公司將繼續(xù)發(fā)揮重要的引領作用，推動金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展。
第4章 重點企業(yè)專利布局案例分析
本章將甄選中國、美國一家企業(yè)進行典型案例分析，鑒于平安集團、Capital One在專利權人中的創(chuàng)新實力，本章節(jié)將其作為重點分析對象，挖掘其在金融科技行業(yè)的專利申請態(tài)勢、全球化布局策略、業(yè)務場景等內(nèi)容。以期研究行業(yè)領先企業(yè)專利布局特點，為整體創(chuàng)新實力提升提供思路。
4.1 平安集團：引領金融科技創(chuàng)新，打造全球化金融科技影響力
作為一家具有全球視野的綜合金融集團，集團積極響應 “十四五” 發(fā)展規(guī)劃，堅守金融主業(yè)，深化“綜合金融”服務體系，深入推進全面數(shù)字化轉型，助力金融業(yè)務提質增效，加速推進生態(tài)圈建設，實現(xiàn)“科技賦能金融、生態(tài)賦能金融、科技促進發(fā)展”。
圖 6 平安集團金融科技行業(yè)專利申請趨勢及區(qū)域布局
平安集團登頂金融科技專利榜首，展現(xiàn)強大創(chuàng)新實力
2018年以來，平安集團在金融科技行業(yè)的專利申請量為9373件，這一申請量彰顯了平安集團在金融科技行業(yè)的創(chuàng)新活力和技術實力，并使其登頂行業(yè)專利權人榜首。
從專利申請趨勢來看，平安集團2018年以來持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新，雖然在2019年到2021年期間受集團技術創(chuàng)新方向調整優(yōu)化、專利數(shù)量向質量轉變等企業(yè)策略的影響，專利申請量有所降低，但平安集團在技術創(chuàng)新方面的步伐并未放緩，從2022年開始呈現(xiàn)上升趨勢。
構建全球化專利布局，以夯實本土優(yōu)勢，擴大國際影響力
就全球專利布局而言，平安集團在中國本土擁有高達89.4%的專利申請比例。中國作為全球最大的市場之一，也是平安集團專利布局的基石和核心區(qū)域。
中國本土扮演了平安集團專利布局的基礎角色，也是其特別重視的專利布局區(qū)域。因此，平安集團在中國本土進行專利布局，以保護和鞏固其在市場中的地位，顯得尤為重要。
除在中國本土進行充分的專利布局外，平安集團也積極在海外進行專利布局，目前國外專利申請占比約為10%，其中向世界知識產(chǎn)權組織遞交的PCT國際專利申請占比9.6%，已進入國家階段的國家/地區(qū)包括中國香港、美國、新加坡、日本、EPO、印度、印尼、中國臺灣。隨著全球化的加速，海外市場對于平安集團的業(yè)務發(fā)展也越來越重要，雖然目前海外布局專利數(shù)量仍不高，但足以看出其全球化的發(fā)展策略。
圖 7 平安集團金融科技行業(yè)技術構成及應用場景分布
以人工智能為技術引領，打造金融科技創(chuàng)新優(yōu)勢
在技術創(chuàng)新方面，人工智能是平安集團在金融科技行業(yè)專利布局的重要方向，專利申請比重為30.8%。區(qū)塊鏈專利申請比重位列第二，占比22.9%。大數(shù)據(jù)領域專利申請相對較少，占比12.0%。云計算領域專利布局數(shù)量最低，僅有81件，占比不足1%。
在應用場景創(chuàng)新方面，風險防控是平安集團的重點布局方向，專利申請比重達13.8%。智能客服與保險理賠的專利申請量略低于風險防控，專利申請比重分別為8.1%與6.3%。
表 5 平安集團金融科技行業(yè)應用場景采用技術占比
從平安集團金融科技應用場景采用的技術占比情況看，人工智能在各應用場景占比較大。尤其在智能客服領域，采用的人工智能技術占比接近50%。較其他應用場景，人工智能在智能客服領域較發(fā)揮的作用更大。
比較而言，平安集團在風險防控、數(shù)字化經(jīng)營和保險理賠領域積極使用大數(shù)據(jù)相關技術，專利占比介于10%~20%之間，在智能客服領域采用該技術的專利申請相對較少。
平安集團運用科技助力金融業(yè)務提質增效和提升風控水平，“智能拜訪助手·AI會客廳”采用平安人壽自主研發(fā)的AI技術，憑借在數(shù)字化轉型方面的卓越表現(xiàn)以及豐富的業(yè)務場景應用經(jīng)驗，斬獲“2022年Efma-埃森哲保險創(chuàng)新大賽”全球銅獎。
平安集團運用科技賦能金融業(yè)務提效率、控風險，2023年上半年實現(xiàn)數(shù)字化營銷平臺助力代理人觸客超1.1億人次，AI坐席服務量約9.9億次，智能化理賠攔截損失60億元，同比增長33%。
同時，平安集團注重健全AI倫理體系，成立AI倫理管理委員會，制定了《平安集團AI倫理治理政策》，對人工智能的開發(fā)和應用進行全面科學管控。對外，平安積極參與人工智能全球治理，協(xié)助推動行業(yè)AI治理標準化發(fā)展。
4.2 Capital One ：人工智能技術推動銀行業(yè)務革新
美國第一資本集團（Capital One）是一家以投資融資及基金管理為基礎，集國際貿(mào)易、項目開發(fā)、投資銀行業(yè)務為一體的多元化國際企業(yè)集團，根據(jù)2022年財富榜單顯示，Capital One Financial 美國500強第108位，資產(chǎn)超過四千億美元。
Capital One是科技賦能銀行業(yè)務的先行者，被稱為銀行業(yè)中最懂技術的公司之一。其利用人工智能技術推出聊天機器人Eno，支持客戶用自然語言查詢信用卡帳戶和支票帳戶、查閱轉賬記錄，還支持詢問機器人獲取信用卡還款日期，以及對Capital One信用卡進行支付操作。
圖 8 Capital One金融科技行業(yè)專利申請趨勢
受經(jīng)營狀況影響，Capital One公司在2021年之后專利申請呈現(xiàn)下降趨勢
2018年以來，Capital One公司在金融科技行業(yè)的專利申請量為3571件，位列金融科技專利權人排名第七位，位列金融科技美國申請人排名首位。2019~2021年專利申請年均增長率為27.0%，2019~2020年專利申請活躍度較高，此后專利申請呈現(xiàn)下降趨勢。
Capital One Financial經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，該公司2021年營業(yè)收入為31643百萬美元，較2020年同比下降6.3%，2022年營業(yè)收入為32033百萬美元，雖然較2021年出現(xiàn)了1.2%的同比增長率，但是營業(yè)收入仍不及2019年營收水平。綜合來看，Capital One 公司在2021年之后營業(yè)收入方面的波動或對其專利申請趨勢產(chǎn)生了一定的影響。
圖 9 Capital One金融科技行業(yè)全球專利布局
Capital One公司近75%的專利申請聚焦于美國市場，除PCT國際專利申請外，其在其他國家或地區(qū)的專利申請逐漸收緊
從專利布局國家分布情況來看，Capital One 公司采用以美國市場為主輻射全球15個國家或地區(qū)的專利保護策略。美國專利占比最高，達73.2%。其次，加拿大、WIPO、EPO、中國專利占比依次為7.5%、6.0%、3.9%、2.1%。
結合主要布局國家或地區(qū)專利申請趨勢來看，其在美國、加拿大、EPO、中國的專利申請在2021年前后均出現(xiàn)了不同程度的下降，但是PCT國際專利申請依然保持了正向增長，從側面反映出其對美國以外市場的重視程度。
圖 10 Capital One金融科技行業(yè)技術構成及應用場景分布
Capital One 公司專注于通過人工智能技術防范風險、提高用戶體驗
在技術創(chuàng)新方面，Capital One 公司高度重視人工智能方向的專利申請，專利申請量占其總量的比例高達26.9%，在人工智能領域位列專利權人排名第五位。
在應用場景方面，Capital One 公司非常重視風險防控方面的專利申請，專利占比為12.1%，位列主要應用場景首位。通過人工智能技術解決安全問題，是Capital One 公司的重要選擇，專利申請涉及基于對消息傳送賬戶中的消息的分析的欺詐檢測、用于生成預測性風險結果的系統(tǒng)和方法、使用語音和/或視頻數(shù)據(jù)的交易跟蹤和欺詐檢測等內(nèi)容。反欺詐和安全是Capital One 公司部署的系列人工智能項目之一，其專注于通過機器學習分析大量數(shù)據(jù)，從而幫助該銀行實時偵測并預防欺詐行為。
智能客服也是Capital One 公司重點布局的應用場景，專利占比為10.0%，位列主要應用場景第二位。其通過人工智能技術設計客戶服務預測的系統(tǒng)和方法、用戶對話管理、自動化身份驗證系統(tǒng)等，通過利用大量的非結構化數(shù)據(jù)來分析客戶，從而提高用戶體驗。
除了自主研發(fā)以外，通過收購專業(yè)型公司以快速實現(xiàn)專業(yè)領域的技術突破，是美國企業(yè)普遍采用的發(fā)展戰(zhàn)略。2018年，Capital One收購機器學習咨詢公司Notch，以便為客戶開發(fā)更多更好的數(shù)據(jù)驅動產(chǎn)品和服務。
附錄 數(shù)據(jù)說明
數(shù)據(jù)范圍：
（1）專利數(shù)據(jù)：發(fā)明專利、實用新型專利及外觀專利
（2）國家范圍：中國、美國、歐洲、日本、韓國、世界知識產(chǎn)權組織、德國、英國、法國、俄羅斯等170個國家及地區(qū)
（3）數(shù)據(jù)時間范圍：申請日=2018年1月1日~2023年9月30日
（4）數(shù)據(jù)檢索截止時間：2023年10月10日
數(shù)據(jù)來源：
知識產(chǎn)權出版社有限責任公司（CNIPR、DI）、合享新創(chuàng)（INCOPAT）。
數(shù)據(jù)說明：
由于數(shù)據(jù)公開的時限性，部分專利文獻還沒有公開，因此實際的申請文獻數(shù)據(jù)會略大于本報告檢索到的數(shù)據(jù)。同時，由于法律狀態(tài)發(fā)生變化時，公布及檢索數(shù)據(jù)存在滯后性的原因，本文提供的法律狀態(tài)信息僅供參考。
