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盈利能力仍然是美國(guó)個(gè)人車險(xiǎn)公司的首要關(guān)注點(diǎn)，尤其是在過(guò)去的幾年中，理賠金額不斷增加、損失成本不斷上升、賠付率不斷提高。盡管許多車險(xiǎn)公司已經(jīng)通過(guò)提高保費(fèi)來(lái)應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，但還需采用其他策略來(lái)全面了解風(fēng)險(xiǎn)、獲取更多保費(fèi)并減少承保損失。與此同時(shí)，財(cái)務(wù)緊張的消費(fèi)者正在尋找降低汽車持有成本的方法，這可能導(dǎo)致報(bào)價(jià)干擾行為的增加。

報(bào)價(jià)干擾是指?jìng)€(gè)人在報(bào)價(jià)過(guò)程中故意提供錯(cuò)誤信息以獲得較低的保費(fèi)。根據(jù)律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（LexisNexis? Risk Solutions，以下簡(jiǎn)稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）的內(nèi)部分析，這種干擾行為不僅是一種常見(jiàn)的做法，還可能是高理賠風(fēng)險(xiǎn)的潛在指標(biāo)。通過(guò)主動(dòng)識(shí)別報(bào)價(jià)干擾行為，車險(xiǎn)公司可以更好地了解風(fēng)險(xiǎn)，做出明智的決策，并獲取更多的保費(fèi)收入。

要點(diǎn)摘要：

● 了解報(bào)價(jià)干擾：報(bào)價(jià)干擾涉及在報(bào)價(jià)時(shí)提供虛假信息以獲得更低的保費(fèi)。常見(jiàn)的干擾手段包括謊報(bào)車庫(kù)地址、持有駕照的時(shí)間或主要駕駛員的身份。

● 經(jīng)濟(jì)壓力和消費(fèi)者行為：經(jīng)濟(jì)壓力、生活成本上升以及車險(xiǎn)保費(fèi)的大幅增加（2022年7月至2023年期間增長(zhǎng)了16%）促使消費(fèi)者重新評(píng)估汽車持有成本。這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下可能會(huì)誘使更多的消費(fèi)者干擾報(bào)價(jià)，這對(duì)注重盈利能力的車險(xiǎn)公司構(gòu)成了挑戰(zhàn)。

● 車險(xiǎn)公司盈利和報(bào)價(jià)干擾：鑒于盈利能力是首要任務(wù)，解決報(bào)價(jià)干擾問(wèn)題至關(guān)重要。2022年，車險(xiǎn)公司經(jīng)歷了創(chuàng)紀(jì)錄的高賠付率和二十多年來(lái)最差的業(yè)績(jī)。盡管提高了保費(fèi)，但在2023年上半年業(yè)績(jī)?nèi)赃M(jìn)一步惡化。識(shí)別報(bào)價(jià)干擾對(duì)于了解新業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)并避免逆選擇至關(guān)重要。

● 研究發(fā)現(xiàn)和行動(dòng)計(jì)劃：律商風(fēng)險(xiǎn)對(duì)2億次保險(xiǎn)詢價(jià)事件的分析揭示了兩種主要的報(bào)價(jià)干擾來(lái)源值得關(guān)注：消費(fèi)者主導(dǎo)和代理人主導(dǎo)。重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域包括：

· 消費(fèi)者主導(dǎo)的報(bào)價(jià)干擾：高達(dá)8%的新報(bào)價(jià)可能涉及車庫(kù)地址不符的問(wèn)題，這應(yīng)引起注意，以在客戶體驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)之間取得平衡。

· 代理人主導(dǎo)的報(bào)價(jià)干擾：約7%的新報(bào)價(jià)存在風(fēng)險(xiǎn)，某些特征暗示代理人參與。車險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)監(jiān)控涉及多名駕駛員的多份報(bào)價(jià)，并追溯識(shí)別“害群之馬”的代理人。

減緩報(bào)價(jià)干擾，需要找到合適的數(shù)據(jù)和分析合作伙伴。律商風(fēng)險(xiǎn)旗下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擁有世界級(jí)的專業(yè)知識(shí)，擁有超過(guò)100位高級(jí)分析專家，廣泛的保險(xiǎn)知識(shí)支持保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策，以及專有的數(shù)據(jù)和技術(shù)，包括業(yè)內(nèi)最大的公共記錄和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù)。

關(guān)注律商風(fēng)險(xiǎn)決策公眾號(hào)，點(diǎn)擊“律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息《盈利之謎：兩大關(guān)鍵情景助力美國(guó)個(gè)人車險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)報(bào)價(jià)干擾》 | 附下載”文章，微信掃碼提交信息，即可下載PDF版報(bào)告全文。