“六一”后，新能源汽車保費能降多少
編者薦語：
律商風險在多年服務行業車型數據庫的經驗積累上，搭建了一套完整的新能源車風險評估和定價定費解決方案。
以下文章來源于新能源汽車報，作者郭文佳
近年來，以電動化、智能化為特征的新能源汽車產業迎來爆發期。中國汽車工業協會數據顯示，2022年我國新能源汽車的市場占有率提升至25.6%，也就是說，在我國，每4輛車中就有1輛新能源汽車。
而政策的驅動、市場的崛起，也讓新能源汽車保險市場蘊藏著巨大的潛力。2021年12月14日，中國保險行業協會正式發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》后，新能源車和傳統燃油車共用同一車險條款成為過去。隨著保險公司新能源新車業務占比持續增高，新能源車賠付風險的量化評估和精準定價定費成為保險公司日益緊迫的挑戰。
車險公司如何抓住市場黃金期，為新能源汽車車險精準定價，降低業務風險，從而提升終端消費者的保險體驗呢？《新能源汽車報》記者近日采訪了全球專業信息供應商勵訊集團旗下律商聯訊風險信息（以下簡稱“律商風險”）的多位專家。
市場巨大
車險精準定價成挑戰
工業和信息化部部長金壯龍在3月5日上午舉行的十四屆全國人大一次會議開幕會結束后的“部長通道”中表示，今年要穩住新能源汽車等大宗消費。
提到新能源汽車消費，不得不提的是消費者購車時的保險。一份好的車險，能為駕乘人提供全面的人身、財產保障。
然而，新能源汽車專屬保險上線一年多以來，仍面臨定價難、定損難等問題。“隨著新能源汽車新車業務占比的持續增高，新能源汽車賠付風險的量化評估和精準定價定費成為保險公司日益緊迫的挑戰。”律商風險董事總經理呂曉輝對《新能源汽車報》記者表示，由于新能源車本身核心部件及材料與燃油車迥異，零部件成本及維修門檻高，導致了維修成本較高。對于保險公司來說，繼續沿用傳統燃油車型的費率定價方法，無法做到在定價中充分體現新能源汽車賠付風險的特殊性。“我們在多年服務行業車型數據庫的經驗積累上，律商風險搭建了一套完整的新能源車風險評估和定價定費解決方案。”呂曉輝表示。
有汽車行業分析師認為，目前新能源車險整體成本高于燃油車，但這種情況隨著市場發展已有所好轉。在新能源汽車專屬保險推出后，成本水平在進一步下降，逼近盈虧平衡點。
今年1月，銀保監會對商業車險自主定價系數進行了調整，發布了《關于擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》明確自6月1日起，商業車險自主定價系數的浮動范圍由[0.65,1.35]擴大到[0.5,1.5]。這也被業內稱為“車險二次綜改”。
律商風險產品總監高偉告訴《新能源汽車報》記者，自主系數范圍的擴大，代表著最高折扣可提升得更高，同時最低折扣也可降得更低。
“保險公司有更大的定價空間，可以對優質車主進一步下調保費，增加優質車主客戶的黏性，留住優質業務；同時可以對于駕駛行為不好、高風險的客戶進行保費上調，增加這部分客戶的保費充足度，也能引導客戶改善駕駛行為。從整體來看，每輛車的車險保費不會全部都變貴，會存在有降價，也有漲價的情況。”高偉告訴《新能源汽車報》記者。
同時，高偉進一步解釋道：“在行業追求大數據精準定價的趨勢下，保費上調或降低，都是對風險判斷做出的更公平合理的結果。”
可以預期，未來不同保險公司同種類業務的保費差異會進一步拉大。隨著新能源汽車技術的進步以及新能源車險保費定價體系的逐漸成熟，保費也會更科學。
利益守護
為險界和消費者護航
要說新能源汽車保險跟誰的利益最相關，第一是消費者，第二一定是保險公司。
對消費者而言，車主用車習慣導致對車險價格變化的感受不盡相同，比如出險情況對車主續保費用的影響較大，一年的出險記錄甚至會影響之后幾年的保費。
對保險公司而言，律商風險產品經理蔡舒對《新能源汽車報》記者表示，由于業務板塊中的每一輛車本身風險有高有低，低風險的車輛保費收高可能會造成業務流失，高風險的車輛保費收低可能會造成保費充足度不足，容易承保進來更多的高風險業務。
如何更好地為保險公司破解新能源車險定價難題，從而保障保險公司的利益和最終消費者的利益都實現最大化？專家表示，要先解決數據積累不足、維修門檻和成本高等問題。一方面保險公司可以依據自身歷史經營數據，對新能源汽車定價模型進行重新評估和完善，重點從車種、使用性質、車價、車齡、品牌、電池制造商等維度制定差異化定價策略及核保規則，并定期實施回溯及動態調整；另一方面加強與保險科技公司、車企合作，通過數據共享，來進行風險控制，提升定價能力。
“要加強保險行業與新能源汽車產業鏈的數據與技術融合。”中國人保財險有關負責人說。《新能源汽車報》記者了解到，律商風險推出的一站式新能源車險解決方案，就是運用國際先進的數據整合能力和大數據分析技術，創新地組合車輛共性的靜態數據、新能源車特有的靜態數據以及新能源車動態數據，從“動”和“靜”兩個維度精準量化評估新能源車的賠付風險。通過數據、評分、報價系統的靈活組合，一站式滿足不同車險公司在新能源車險產品的營銷、核保和定價等經營核心環節中的數據和決策支持的需求。
這種精準定價，能否保障保險公司利益不受損？蔡舒向《新能源汽車報》記者介紹，律商風險搭建的新能源車保費定價系統，基于保險公司的預期指標，精準量化每一輛投保新能源車的風險水平，確定每輛新能源車最適合的自主系數和費用，給出合理公平的保費，達到整體業務完成經營指標。
“比如說，保險公司預期今年新能源車險的賠付率達到85%的水平，那么律商風險的定價系統將會依據各種風險因子評估每輛詢價新能源車輛的風險情況，預測未來賠付金額，同時依據85%的賠付率推薦每單可承保的自主系數和配套費用。在這樣的精準定價下，保險公司的利益和最終消費者的利益都會最大化。”蔡舒說。
跨界合作
三方把控風險
作為財險公司的當家險種，車險去年的保費撐起了財險的大半邊天。多家研究機構數據表明，除了2020年受承保車輛數量增速放緩影響，近年來我國新能源車險保費增速均維持在40%以上的水平。2021年，我國新能源車險保費規模達到350億元，同比增長56%。安信證券預測，2022年全年新能源車險保費有望達708億元，同比增長102%。
如此龐大的市場，誰都不想錯失背后的紅利。險企、轉型中的傳統車企、造車新勢力、保險科技公司等多方力量，近年來都在車險領域動作不斷。對于險企來說，新能源車險是一場不得不爭的巨大增量市場；對于車企來說，新能源車險是挖掘售后市場價值潛力、發揮出行業數據優勢、完善生態鏈的重要一環；對于保險科技公司來說，則需要它作為行業數字化轉型的技術升級賦能者，為連接險企和車企發揮更重要的作用。
呂曉輝對《新能源汽車報》記者表示，律商風險也與國家新能源車動態數據平臺合作，集合新能源車的動態數據所體現的駕駛行為，和上述基于新能源車物理參數的車輛內在風險，并充分挖掘兩類數據間的交叉效應，建成風險細分能力優異的“動靜合一”新能源車風險評分模型，可以助力保險公司更加準確地區分新能源車非新車的車險賠付風險。
另外，呂曉輝告訴記者，律商風險也在和一些行業伙伴合作，積極開展新能源車電池、充電樁相關風險的專項研究，為新能源車險行業的進一步發展做好準備。
除了加速布局新能源賽道，律商風險也敏銳地捕捉到“智能網聯+自動駕駛”這一發展態勢。律商風險法務合規官李馨萌告訴《新能源汽車報》記者，律商風險以信息安全和隱私保護的最高標準運營業務，確保客戶和合作方數據的合法合規應用。其在與車企的合作中，都把數據安全放到了最高優先級。
“在智能網聯汽車數據應用場景方面，律商風險秉持隱私設計的原則，協助車企在其自身物理環境中，將敏感的用戶數據脫敏提煉為描述駕駛行為習慣的變量，這些駕駛行為變量和該駕駛員的行車事故風險高度相關。這樣，我們在充分發揮網聯車輛數據價值的同時，也保護了消費者的隱私權利。”李馨萌說。
中國人保財險有關負責人說：“未來保險公司可與新能源車企、電池供應商等加強合作，通過數據資源跨界融合，對新能源汽車出險特征進行深入分析，實現對新能源車主駕駛行為精準畫像，進而制定更為精準的費率厘定體系，推動新能源專屬產品滿足定制化、個性化的保障需求。”（來源 | 《新能源汽車報》 編輯 | 田野）
