金融創新一小步 服務鄉村一大步——建設銀行寧夏區分行
“農，天下之本，務莫大焉。”農業強不強、農村美不美、農民富不富，關乎國家和民族的未來。黨的二十大報告指出，全面建設社會主義現代化強國，最艱巨最繁重的任務仍然在鄉村。建設銀行寧夏區分行積極踐行國有大行責任擔當，高舉新金融行動和高質量發展兩面旗幟，兩年來，以“大講堂、大討論、大調研、大實踐”活動統一思想、凝聚共識，進一步深化了全行員工對鄉村金融的認識。通過源源不斷的“金融活水”大力支持縣域鄉村發展，帶動農戶信貸業務快速拓面上量，幫助廣大農民朋友增收致富，以實際行動體現金融工作的政治性和人民性，全面推進鄉村振興“寧夏模式”又快又好發展。
寧夏農業具有得天獨厚的自然條件：賀蘭山東麓葡萄酒產能高達全國1/3，假以時日，寧夏葡萄酒當驚世界殊！寧夏也是《中國藥典》明確枸杞可以入藥的唯一道地產區；奶牛存欄量增速連續4年全國第一，是高端奶源產地，被譽為奶中勞斯萊斯；寧夏也是農業農村部確定的全國肉牛優勢產區；鹽池灘羊也是“四上國宴”、一羊難求。這些都使得當地現代農業發展迅猛，金融需求旺盛。
在寧夏縣域，農行、郵儲等以農業為主要業務領域的銀行已深耕多年,農戶貸總量高達1030億元，市場空間大、潛力大。在網點規模、員工數量受限的情況下，結合寧夏實際，通過對區情、行情和同業的分析研判，建設銀行寧夏區分行提出了“不重復過去的故事，不模仿他行的模式，用新金融思維發揮數據作為關鍵生產要素作用”的新打法，歷經兩年的實踐探索實現了農戶生產經營貸款從30萬元到30億元高速發展，引起當地政府、同業和監管部門的強力關注。
忽如一夜春風來
長期以來，寧夏地區農商行、農行、郵儲銀行以其點多面廣的傳統優勢將寧夏縣域鄉村市場牢牢把控，無論市場份額還是同業競爭建行都處于劣勢。
自2021年起，建設銀行寧夏區分行先后創新推出“塞上興農貸”“塞上移民貸”“塞上養殖貸”“塞上種植貸”等“塞上”系列線下農戶貸款產品，貸款余額從零到4.9億元，在廣大鄉村發出了建行聲音，讓更多農戶享受到了建行服務，為更好地了解三農市場、破解鄉村振興金融服務難題奠定了良好基礎。“塞上”系列產品雖然解決了“有沒有”的問題，但面對廣闊的農村市場和強大的競爭對手，傳統金融邏輯遇到了發展瓶頸。
沒有得力產品，發展就是空談。為進一步突破“快不快”的瓶頸，建設銀行寧夏區分行在總行鄉村振興金融部、金融科技部等部門的鼎力支持下，通過與自治區農業農村廳開發的全區農村居民收入監測平臺進行數據直連，創新推出“裕農快貸-建業貸”全線上農戶貸款產品。該產品對全區114.1萬戶、382.9萬名農民進行信用畫像，通過自主設計授信模型、貸后監測模型，幫助農戶“把手機變成新農具，把數據變為新資產”，通過“建行手機銀行App”或“裕農通App”，實現秒審秒貸、隨借隨還、信用放款、優惠利率，以“新金融”解決了農戶融資難、融資貴、融資慢的“老痛點”。
“裕農快貸-建業貸”上線一年以來，覆蓋了自治區近100%的行政村，截至8月末，授信余額34.39億元，授信客戶2.4萬戶，貸款余額24.45億元，貸款客戶2.3萬戶，解決了千家萬戶農民家庭融資需求，在塞上江南刷新了建行服務鄉村振興的品牌形象，形成了同業短期內難以撼動的比較優勢。
千樹萬樹梨花開
建設銀行寧夏區分行通過開展“心系三農情、惠民千萬家”等系列活動持續踐行新金融理念，將“裕農快貸-建業貸”作為敲開金融支持縣域發展、大力支持農戶生產經營的“拳頭產品”，成功打開了建設銀行寧夏區分行支持鄉村振興發展的新局面。
一是“小連接”實現政府“大認可”。建設銀行寧夏區分行依托“建業貸”開展鄉村振興實踐，得到了自治區領導的高度肯定，同心縣、海原縣、西吉縣等多個縣委書記對建行撲下身子支持三農大加贊賞，多次在全縣干部工作會議上對建行提出表揚，號召各層級加強與建設銀行合作，縣域支行拜訪政府也從以前的“常吃閉門羹”到現在的“成為座上賓”，找到了存在感、價值感，銀政關系得到升華，干部員工金融服務縣域鄉村振興的熱情和能動性也得到了很大提升。
二是“小切口”給農戶帶來了“大實惠”。寧夏固原市位于自治區南部山區，轄內還有西吉、彭陽、隆德三個縣域地區，很多村落地處偏遠，為客戶經理上門營銷帶來了很大難度。建行固原分行專門成立了“鄉村振興柔性團隊”，足跡遍布固原市800多個行政村的田間地頭，手把手指導村民進行“建業貸”測額支用。村民們說：“以前你們建行很少和農民打交道，我們也不大了解建行，現在建行走進了我們村，‘建業貸’利率只有3.75%，辦理速度快，實惠的很。”
三是“小創新”給予員工“大賦能”。新金融行動讓員工真正實現了從“彎腰求人”到“站起來做事”的蛻變，切身體會到了新金融力量帶來的自豪感。尤其是老員工感言，隨著金融科技的發展和營銷模式的轉變，經常感到“崗位恐慌”,自從建設銀行寧夏區分行落實鄉村振興戰略后，盡管需要每天加班加點、走村串戶，但看到農戶紛紛獲得了貸款的喜悅，很有成就感和自豪感，自己的工作也得到了領導和同事的肯定，感到非常滿足。
四是“小產品”實現縣域業務的“大引流”。隨著“裕農快貸-建業貸”將金融活水帶到千家萬戶，也同時帶動了10家縣域機構存貸款、手機銀行、建行生活、三方綁卡等主要業務指標大幅提升。寧夏吳忠市紅寺堡區是全國最大的集中移民區，紅寺堡支行是建設銀行寧夏區分行最新成立的網點，由于設點時間短、客戶數量少，相對他行地理位置較偏僻，以前單日到店客戶只有10人次左右，“裕農快貸-建業貸”上線以后支行僅用1個多月就實現貸款新增4000萬元，單日到店客戶從10人次提升到目前日均70人次左右，曾經門可羅雀的網點現在門庭若市，縣域市場競爭力得到顯著提升。業務外拓的溢出效應明顯，獲得信貸支持的農戶口口相傳，其他有需求的農戶開始慕名而來，主動到縣支行網點申辦業務，實現了“走下去”、“跟過來”的雙向互動。
五是“小增量”撬動同業“大存量”。寧夏當地農戶貸款市場存量規模近千億元，“裕農快貸-建業貸”的上線運行撬動了農戶貸款市場的原有格局，通過“數據+科技”的手段完成了對三農的“服務下沉”，在建設銀行寧夏區分行利率和效率雙重優勢加持下，客觀上促使鄉村地區融資成本下降，為農民增收創造了良好條件，為全區更多農村百姓帶來實惠。
紅旗漫卷心豪邁
“從30萬到30億”，帶來的不僅僅是有限的農戶貸款新增，更多的是為我們真正走向鄉村新藍海堅定了信心、升維了思路、鋪展了路徑、營造了氛圍、鍛煉了隊伍，提升了認知，拓展了戰略縱深，這將對建設銀行寧夏區分行今后的發展產生深刻的變化和深遠的影響。下一步，建設銀行寧夏區分行將繼續以樸素的情懷、飽滿的熱情根植鄉村、惠及農民，以金融活水澆灌廣袤田野，助力鄉村振興蓬勃發展。
