論商業健康險，誰是主角？「院惠保」模式給出答案
近日，在蘇州舉辦的2024分子保險科技節中，「醫險合作新質生產力高峰論壇」座無虛席，是整個分子大會的焦點峰會，除了近百家保險公司的中高級管理人員外，還吸引到了全國100多家百強醫院的院級領導與醫保辦主任共同參與，數十位醫院領導與保司高層就醫險融合發展模式如何落地紛紛發表觀點，引發廣泛的關注和熱議。
會議現場
參會醫院
醫院有了「新態度」
透過本次論壇，與會者可以清晰地感受到醫院對于發展商業健康險的態度有了明顯的轉變，不僅是國家政策的推動作用，醫院自身也在積極尋求新的發展模式。
醫保支付改革下，醫險合作的窗口已經打開
健康險有了「新藍海」，醫院是主角
后人口紅利時代，隨著健康險普及程度提高，導致產品的推廣邊際效率遞減，各種因素疊加使得健康險保費收入的增速進一步放緩，昔日藍海已成紅海。
會上，米加健康集團的創始人宋濤指出：健康險的增長破局，并不在保司之內，而在保司之外。他進一步指出，這場變革的主角，是醫院，而非保司。
中端醫療保險和帶病體保險將成為健康險發展的兩大新增長點，而醫院的入局將助推市場的真正成熟。
中端醫療產品的核心是為億級中產人群提供優質的健康保障。醫院的融入和主導，使得產品既能滿足患者對高品質醫療資源的需求，又能實現費用的合理管控。
與此同時，當前國內擁有4億龐大的帶病群體，但商業保險覆蓋不足一成，展現出一個亟待填補的巨大市場缺口。目前市面上針對帶病體的保險產品尚處于初級探索階段，主要原因在于保險公司對患者真實病情狀況及核心病種特征缺乏深入理解，導致產品設計難以精準對接需求，有效風險控制機制缺失。
中端醫療保險和帶病體保險將成為兩大新增長點
「新模式」院惠保，醫院自己的保險
傳統的健康險市場中，保險公司主導產品設計和銷售的模式，已難以適應現在的市場變化。究其原因：產品設計環節缺少真實大規模的患者醫療數據、營銷場景需要拓展與創新、第三方服務履約和監控難度高、保司事后控費難度大等。
醫院為主導，院惠保模式是下一增長點。
從宏觀角度及具體運營層面來看，醫院成為主導的理由十分充分。首先，保險公司設計精細化健康險產品所依賴的病理數據主要由醫院掌握；其次，患者首要關注的是獲得高質量醫療服務而非單純賠付金額，而這離不開醫院的專業診療能力與硬核醫療資源；再者，對患者治療過程的有效管理與控制力亦更多體現在醫院端。這三個核心要素賦予醫院主導保險業務的先天優勢。
在院惠保創新模式下，醫院不再僅僅是提供醫療服務的場所，而是商業健康險產品設計、推廣和理賠控費的重要推動者，保險公司借助醫院能夠獲取更準確的醫療數據，突破傳統業務模式優化產品設計，同時，借助醫院的專業優勢，提升產品的競爭力，實現業務增長。
論壇中，醫院領導和保險公司的同仁們紛紛對該模式表示認同和支持。他們認為「院惠保」模式不僅有助于解決當前醫療改革和健康險市場面臨的問題，還能推動醫院和保險公司之間資源共享和優勢互補。
河北醫科大學第一醫院副院長董升直言：“我們如果能推出醫院自己的保險，對患者來講就醫體驗會得到一個質的提升、健康需求預期會更高，反過來會促進醫院發展。把醫院的管理、運營與百姓的就醫需求和社會公益責任有機地結合起來，發展商保是一個非常有益的探索。”
泰康在線健康險事業部產業拓展部負責人張婷說道：“帶病體的保障缺口非常大，大量帶病人群沒有醫療保險可買；受限于DRG控費背景很多好藥在院內開出路徑遇到困難，我們特別希望跟醫院一起攜手突破，在「院惠保」這個模式下能夠落地實現。”
院惠保模式
院惠保模式：帶病體產品設計
「新基建」百強千院醫聯網絡，米加賦能醫險融合
眾所周知，構建商業保險公司與醫院之間的數據網絡是一項巨大的工程，需要廣泛的醫院覆蓋、深厚的醫療數據場景與治理經驗，以及對保險理賠業務的深入理解。
2016年起，米加健康集團就已開始落地商業保險公司和醫院的數據基建。集團深耕保險科技領域，合作保司超過200家，與TOP20的保司開展總部級合作，承接了行業60%的外包理賠案件量。旗下火樹科技目前已和全國600+三級醫院達成合作，業務全國市占率領先。
作為連接醫院和保險公司的橋梁，米加健康集團將在今年啟動百強千院醫聯網絡計劃，促進與推動醫院與保險公司間的緊密合作，幫助保險公司一站式接入全國醫院，并計劃于2025年，落地512家醫院的接入合作。
百強千院醫聯網絡計劃
米加健康集團依托其近十年在醫療和保險領域的深耕及積累，通過運用大數據、人工智能等技術手段通過“商保通平臺”打通醫院與保險公司間數據壁壘，實現醫險數據互聯互通，在保險產品設計上更加貼合醫療場景及用戶需求、經營角度更加精準的進行風險識別及測算、提升理賠服務效率等。
醫險合作新基建
秉承著“為老百姓提供更好的醫療保障”的使命，米加健康集團將持續深化醫險融合，不斷創新服務模式，為老百姓的健康福祉貢獻更多力量。
